Kaikilla nykyaikaisilla yhteiskunnilla vakuutuksilla on merkittävä rooli väestön elintason ja talouden toiminnan ylläpitämisessä. Vakuutus on yksi niistä laitoksista, joiden avulla yhteiskunta voi kehittyä taloudellisesti poliittisesta rakenteestaan huolimatta.
Vakuutusmarkkinoiden rakenne
Vakuutusmarkkinat ovat eräänlainen osa finanssimarkkinoita, joissa vakuutustuotteet toimivat tavaroina.
Vakuutusmarkkinat ovat melko monimutkainen integroitu järjestelmä, joka muodostuu vakuutustuotteiden lisäksi myös vakuutusorganisaatioista ja välittäjistä, mahdollisten tappioiden ja riskien ammattimaisista arvioijista sekä valtion vakuutusmarkkinoiden sääntelyjärjestelmästä.
Vakuutuslaitokset ovat vakuutusmarkkinoiden selkäranka, koska ne tekevät ja ylläpitävät vakuutussopimuksia. Ne voidaan luokitella kuuluvuuden, palvelualueen tai toiminnan luonteen mukaan. Kaikki vakuutuslaitokset on jaettu neljään tyyppiin:
- osakeyhtiö - valtiosta riippumaton organisaatiomuoto, jossa osakeyhtiön yksityinen pääoma toimii vakuuttajana;
- yksityinen - tällaisten yritysten omistaja on yksi henkilö tai hänen perheensä;
- julkisoikeus - valtio voi toimia vakuuttajana. Nämä järjestöt ovat erikoistuneet työpaikkojen menetysten korvaamiseen ja työttömyysvakuutuspalveluihin;
- keskinäiset vakuutuslaitokset - niiden toiminta ilmaistaan henkilöryhmän välisessä sopimuksessa korvaamaan toisilleen mahdolliset tappiot.
Vakuutusedustajiin kuuluvat vakuutusasiamiehet, jotka toimivat vakuutuksenantajan puolesta ja puolesta, sekä vakuutusedustajat. Välittäjillä on lupa suorittaa liiketoimia omasta puolestaan ja veloittaa tietty prosenttiosuus palveluistaan.
Ammatillisten arvioijien joukossa on katsastajia, jotka tarkastavat omaisuuden, ja säätimiä, jotka selvittävät menetysten syyt ja määrät.
Vakuutusmarkkinoiden organisaatio ja toiminnot
Vakuutusmarkkinoiden organisoinnin päätavoitteena on kyky virtaviivaistaa ja yhdistää kaikki vakuutusriskit, luokitella ne tiettyjen kriteerien mukaan. Tämä organisaatio ilmaistaan vakuutuslaitosten työn lisensoinnissa.
Vakuutusmarkkinoiden järjestelmässä voidaan erottaa kolme päätoimintoa:
- ennaltaehkäisevä - on estää vakuutustapahtuma ja vähentää vahinkoja;
- jakelu - perustuu vakuutusrahaston muodostumiseen ja sen edelleen kohdennettuun käyttöön;
- korvaava - tarjoaa suojan vahingonkorvauksena.
Vakuutusmarkkinat toimivat menestyksekkäästi vakuutusosallistujien ansiosta, jotka luovat kysyntää vakuutusyhtiöiden erilaisille palveluille, minkä vuoksi tämä toiminta-alue on yhä tarpeellisempi ja kysynnän mukainen.
