Jos lainan myöntämisestä tehdään kielteinen päätös, Sberbank ei ole velvollinen selittämään syitä. Lainanottaja voi kuitenkin arvioida mahdollisuutensa jo ennen asuntolainan hakemista. Tätä varten riittää analysoida todennäköisimmät hylkäyksen syyt.
Vakaa tulo ja positiivinen luottohistoria eivät takaa sitä, että Sberbank ei kieltäytyisi antamasta asuntolainaa. Tärkeimmät hylkäyksen syyt voidaan jakaa viiteen ryhmään.
1. Vakiovaatimusten noudattamatta jättäminen
Lainanottajille asetetaan seuraavat vaatimukset:
- ikä - 21 vuotta;
- ikä lainaa maksettaessa - enintään 75 vuotta
Pankkien arvioiden mukaan vain 7 lainanottajaa 10: stä saa myönteisen vastauksen lainan myöntämisestä.
- työkokemus - vähintään 6 kuukautta nykyisessä työpaikassa ja vähintään yhden vuoden työkokemus viimeisten viiden vuoden aikana; jos lainanottaja vaihtaa työpaikkaa usein tai jos sillä on”aukkoja” työhistoriassa, se vaikuttaa myös kielteisesti lainan hyväksymisen todennäköisyyteen;
- täyden valikoiman asiakirjoja. Lainahakemuksen epätarkkuudet tai puutteellisen luettelon toimittaminen on yksi hylkäyksen syistä. On pidettävä mielessä, että epätarkkojen tulotodistusten antaminen uhkaa paitsi asuntolainan epäämistä myös sisällyttämistä mustaan luetteloon. Tällöin lainaa luotonottajalle ei tarjota vain Sberbankissa, vaan myös kaikissa muissa pankeissa.
2. Huono luottohistoria
Todennäköisin syy kieltäytymiseen on luotonottajan huono luottohistoria, jonka Luottotoimisto pitää. Se voi vahingoittua, jos lainanottaja ei maksa lainaa ajoissa tai jos lainaa ei makseta, jos hän toimi takaajana.
Luettelo Sberbankin lainan pyytämistä asiakirjoista vaihtelee kiinnitysohjelman mukaan. Useimmissa tapauksissa nämä ovat henkilöllisyystodistuksia ja todiste tuloista.
Kieltäytymisen syy voi olla myös se, että lainanottaja otti viime aikoina lainaa edulliseen esineeseen, esimerkiksi matkapuhelimeen. Tämä saa pankin kyseenalaistamaan vakavaraisuutensa.
3. Lainanottajan matala vakavaraisuus
Pankin päätökseen vaikuttavat pyydetty määrä ja velkataakan taso. Joten positiivinen tekijä on alkuerän läsnäolo ja luotonsaajan tulotaso sekä niiden vakaus. Pankki ottaa huomioon myös huollettavien määrän lainanottajan hoidossa.
Joissakin tapauksissa pankki voi suositella suurempaa käsirahaa tai pidentää laina-aikaa kuukausimaksun pienentämiseksi.
4. Valitun omaisuuden epätyydyttävä arviointi
Asuntolainassa ostetun kiinteistön (tai pantin kohteena olevan) on oltava likvidiä, ja omistusoikeudelliset asiakirjat on laadittava kaikkien sääntöjen mukaisesti. Kieltäytymisen syy voi olla kiinteistömyyjien kielteinen maine.
Yleensä pankki suosittelee lainanottajia löytämään toinen esine.
5. Muut syyt
On olemassa useita muita syitä, yleensä ne eivät ole tärkeimpiä syitä kieltäytymiseen, mutta niitä pidetään monimutkaisina. Heidän keskuudessaan:
- koulutustaso (etusijalle asetetaan korkea-asteen lainaajat)
- rikoshistoria, rikosten olemassaolo (tuomio)
- lainojen saatavuus muilta pankeilta
- asuntolainan samanaikainen hakeminen muille pankeille
- hylkääminen muissa pankeissa
- palkka, joka ei vastaa keskimääräisiä tilastoja
- usein tehtävänvaihto tai epäilyttävän nopea uranvaihto.
