Valitessaan lainaohjelman, tuleva lainanottaja ei ole vain valinnut matalan koron ja sopivan takaisinmaksuajan omaavaa lainaa, vaan myös kiinnitettävä huomiota velan takaisinmaksuun. On välttämätöntä selvittää mekanismi haluamasi lainan koron laskemiseksi ja poistamiseksi.
Lainasopimuksen allekirjoittaneet lainanottajat kiinnittävät aina huomiota lainan pääparametreihin: korkoon ja laina-aikaan. Yhtä tärkeää on kuitenkin selvittää pankin asiantuntijoiden kanssa, kuinka tämän organisaation lainakorot lasketaan ja poistetaan.
Korkojen laskentamenettely
Suurin osa lainanottajien tänään tekemistä lainasopimuksista sisältää elinkorkojärjestelmän kuukausimaksun määrän laskemiseksi. Juuri annuiteetin laskentakaava on melko monimutkainen, mutta sen ydin on siinä, että ensin lasketaan koko korko, jonka lainanottajan on maksettava pankille lainan käytöstä. Sitten tätä arvoa korotetaan päävelan määrällä, ja saatu arvo jaetaan luotonantokuukausien määrällä. Sopimuksen voimassaoloaikana lainanottaja suorittaa maksut yhtä suurina kuukausimaksuina, mutta aluksi suurin osa niistä käytetään korkojen maksamiseen, ja itse lainan "runko" pienenee hyvin hitaasti.
Jos lainasopimuksessa määrätään eriytetystä menettelystä korkojen laskemiseksi, kuukausimaksun määrä on aina erilainen. Pankin asiantuntija laskee kuukausittain maksettavan koron määrän ja sen päävelan osan, joka on maksettava kuluvalla kaudella. Tällä suoriteperusteisella menetelmällä päävelka vähenee nopeammin, joten myös sen saldolle kertynyt koron määrä on pienempi. Siksi eriytetyt maksulainat ovat halvempia lainanottajille kuin elinkorkomaksut.
Lainamaksujen poistamisen etusija
Luottovelkojen maksujen poistamismenettely määritetään Venäjän federaation siviililain 319 artiklassa. Lainan määräysten perusteella takaisin maksettava velan määrä jakautuu seuraavasti: Ensinnäkin velkojalle velan perimisestä aiheutuvat kustannukset korvataan, sitten lainan korko maksetaan ja vasta sen jälkeen päävelka poistetaan.. Siksi suurin osa elinkorkomaksuista, etenkin lainan ensimmäisten kuukausien aikana, on korkomaksuja.
Lainanottaja joutuu paradoksaaliseen tilanteeseen: hän siirtää säännöllisesti rahaa pankille lainan takaisinmaksuun, mutta päävelan määrä ei käytännössä vähene. Jos lainanottaja on yliarvioinut voimansa ja elinkorkomaksun koko ylittää hänen taloudelliset mahdollisuutensa, ennemmin tai myöhemmin ei voida välttää viivästymistä. Sitten tilanne muuttuu entistä monimutkaisemmaksi. Huolimattoman asiakkaan on nyt maksettava korkomaksujen ja päävelan takaisinmaksun lisäksi sakkoja ja sakkoja lainasopimuksen ehtojen myöhäisestä täyttämisestä. Lisäksi saamisten takaisinmaksujärjestys näyttää tältä: ensin sakot ja sakot poistetaan, sitten - korot ja viimeisenä - päävelka.
