Vakuutus merkitsee potentiaalisen luotonsaajan paitsi taloudellisten myös psykologisten parametrien tarkastamista. Pankin on tärkeää tietää, kuinka suuri todennäköisyys lainaa maksetaan takaisin. Vakuutuksen yleisten periaatteiden tunteminen voi lisätä mahdollisuuksia saada positiivinen vastaus hakemusta jätettäessä.
Käsitteen määritelmä
Vakuutus on termi, jolla on useita merkityksiä talouden sektorilla. Yksi vakuutuksen keskeisistä määritelmistä on riskien arviointi, kun tehdään päätös lainan myöntämisestä tai kun tehdään minkä tahansa tyyppisiä sopimuksia.
Jokaisella pankilla on oma todentamisjärjestelmä asiakkaalle, joka haluaa saada lainaa. Pohjimmiltaan tähän järjestelmään sisältyy: lainanottajan voiton arvioiminen, hänen luottotilanteen määrittäminen, sen vakuuden arviointi, jonka lainanottaja on valmis antamaan pankille.
Tällaisen testin tulosten perusteella pankki voi hyväksyä tai hylätä lainahakemuksen. Lisäksi jokaisella luottolaitoksella on mahdollisuus tehdä päätös lainan myöntämisestä omilla ehdoillaan eikä potentiaalisen asiakkaan pyytämillä ehdoilla. Esimerkiksi pankki voi tarjota lainan määrän pienentämistä ja / tai koron korottamista.
Vakuutustyypit
Vakuutustyyppejä on 2:
- Automaattinen (pisteytys);
- Yksilö.
Pankin suorittama automaattinen arviointi suoritetaan nimenomaisessa tarkistuksessa luotonsaajan vakavaraisuudesta kuluttajalainojen pienissä määrissä (esimerkiksi POS-luotot, pikaluotot). Pankin työntekijä syöttää lainanottajan tiedot erityisohjelmaan, jonka perusteella se antaa hänelle tietyn määrän pisteitä. Saatujen pisteiden tulosten perusteella tehdään päätös lainasta. Tämä kevyt asiakasluokitusjärjestelmä vie pienen ajan (jopa tunnin).
Yksittäistä merkintäsitoumusta käytetään suurten lainojen (autolainat, kiinnitykset jne.) Lainaamiseen. Lainanottajan arviointiprosessissa useat pankkipalvelut ovat vuorovaikutuksessa kerralla: luotto-, laki- ja turvallisuuspalvelut. He suorittavat huolellisen arvioinnin lainanottajan toimittamista tiedoista, minkä seurauksena lainahakemuksen käsittelyaika kasvaa ja voi kestää jopa 10 päivää.
Lopullisen johtopäätöksen hakemuksesta tässä tapauksessa tekee vakuutuksenantaja, joka analysoi luotonsaajan ja siihen liittyvien palvelujen tarjoamat tiedot. Todistaakseen kyselylomakkeen tiedot pankin työntekijä yleensä soittaa lainanottajan työpaikkaan ja hänen yhteyshenkilöihinsä.
Mitä sisältyy manuaaliseen vakuutusmenettelyyn
- Kerätään ja analysoidaan tietoja luotonsaajan työstä - luotettavuus, palvelun pituus, ammatti, luotonsaajan arvo työmarkkinoilla;
- Lainanottajan kuukausittaiset kustannukset analysoidaan;
- Otetaan huomioon lainanottajan pyytämän määrän suhde perheen kokonaisbudjettiin;
- Lainanottajan tulojen määrä tarkistetaan - virallinen ja mahdollinen ylimääräinen;
- Luottohistoriaa tarkastellaan aikaisempien lainojen epäämisten tai aikaisempien lainojen onnistuneen / epäonnistuneen takaisinmaksun perusteella.
- Kiinteistön omistusta (kiinteistö, autot, tontit, arvopaperit) koskevat tiedot tarkistetaan;
- Lainanottajan koulutustaso arvioidaan;
- Lainanottajan työnantajan luotettavuus tarkistetaan.
- Yleislaskujen maksamisen oikea-aikaisuus tutkitaan.
- Pankki tarkistaa lainanottajan rikosrekisterin ja hallinnollisen vastuun varalta.
