On monia tapoja, joilla pankit yrittävät suojautua ongelmalainoilta: tulojen, työpaikan, luotonottajan iän tarkistaminen, luottohistorian huolellinen tutkiminen jne. Mitkä ovat kuitenkin nämä ongelmalainat? Ja miten ne uhkaavat velallista ja pankkia?
Ongelma on laina, jota lainanottaja ei voi maksaa takaisin. Tällaiset lainanottajat ottavat usein useita lainoja ottamatta huomioon omaa taloudellista kykyään, minkä vuoksi heillä on jo ongelmallista maksaa velvoitteita ainakin osassa ottamiaan lainoja.
Pankeille tämä ongelma on vielä vakavampi. Ensinnäkin he menettävät voiton, jonka he odottavat saavansa lainasta, minkä seurauksena heidän on nostettava rahaa varoista maksamaan talletuksia jne. Toiseksi pankkien on investoitava rahaa takaisin saajalle myönnettyjen varojen saamiseksi: velallisten kanssa työskentelevät palkatut työntekijät käytetään esimerkiksi oikeudenkäynteihin tai lainanottajan omaisuuden takavarikointiin. Ja kaikki tämä taas vie aikaa.
Ja jos pankki jotenkin edelleen onnistuu pakottamaan laiminlyöneen lainanottajan maksamaan lainaa, se siirtää melkein kaikki kustannukset velalliselle. Mutta jos lainanottaja ei pysty suorittamaan säännöllisiä maksuja, pankille aiheutuu varmasti tappioita, joita se ei pysty kompensoimaan millään tavalla.
Siksi pankit yrittävät paitsi tarkistaa tulevan lainanottajan etukäteen, myös toimia mahdollisimman pian, jos lainamaksua ei ole saatu ajoissa. Tällöin velalliseen sovelletaan seuraavia toimenpiteitä (joskus yhden päivän viivästyminen riittää):
- kehottaa maksumuistutuksella;
- kirjeet, joissa vaaditaan lainasopimuksen ehtojen noudattamista;
- kirjeet, joissa on muistutus myöhästyneiden maksujen sakoista;
- ehdotus lainasopimuksen irtisanomiseksi ennenaikaisesti siten, että lainanottaja maksaa koko summan kerralla.
Päivän erääntynyt laina ei kuitenkaan ole ongelmallinen. Sitä pidetään sellaisenaan vasta, kun maksamatta jättämisen aika on 90 päivää, jonka aikana velallinen ei suorittanut yhtä maksua. Vaikka tämä on vain yksi merkki ongelmalainasta, on useita:
- säännöllisten maksujen viivästyminen ilman perusteluja;
- lainanottajan tilinpäätöksen puuttuminen tai kieltäytyminen toimittamasta niitä;
- pitkäaikainen yhteydenpito luotonsaajan kanssa;
- toiminnan suunnan muutos.
Pankki ratkaisee tällaisen ongelman useilla tavoilla:
- Lainasopimuksen tarkistaminen koron ja säännöllisen maksun määrän muuttamiseksi. Tai muuttamalla velan tila nykyiseksi viivästyneen sijasta (pankit toteuttavat tämän toimenpiteen useimmiten silloin, kun haluavat ylläpitää yhteistyötä luotonsaajan kanssa).
- Lainasopimuksen irtisanominen, joka tehtiin pantin perusteella. Samanaikaisesti pankki myy osan velallisen varoista lainan takaisinmaksuun, ja lainanottaja itse tekee sen vapaaehtoisesti.
- Vakuuksien myynti. Ja tässä tapauksessa kaikki lainanottajan ja pankin väliset suhteet keskeytyvät, koska toimenpide on melko radikaali.
Ja tapauksissa, joissa velallinen ei reagoi lainkaan pankin vaatimuksiin eikä ota yhteyttä tai edes yritä piiloutua velvoitteilta, hänen velkansa siirretään kolmansille osapuolille - perintätoimistoille. Niiden menetelmillä on samat psykologiset ja sosiaaliset vaikutukset lainanottajalle kuin pankkiin, mutta keräilijät ovat paljon sitkeämpiä ja radikaalisempia. Tämän seurauksena velallinen usein antaa periksi ja suostuu maksamaan ongelmalainan.
