Kun lainanottaja ottaa lainaa pankista, hänelle annetaan kopio sopimuksesta, joka sisältää kaikki tiedot, mukaan lukien lainan korko ja sen koko hinta. Nämä hinnat ovat aina erilaisia.
Mikä on korko
Lainaa myöntäessään pankki ilmoittaa asiakkaalle lainan käytön koron määrän. Usein yrittäessään houkutella asiakkaita luotto-organisaatiot ilmoittavat houkuttelevasta korosta lainan käytöstä, mutta kaikki lainanottajat eivät kiinnitä huomiota pankin hyväksi maksettaviin lisämaksuihin ja maksuihin, jotka lisäävät merkittävästi pankin arvoa. Samalla luotonantajat saavat taloudelliset edut näistä maksuista.
Venäjän keskuspankin hyväksytyn direktiivin nro 2008-U mukaan pankkien on ilmoitettava sopimuksessa lainan kokonaiskustannukset, mukaan lukien niiden edunsaajat, jotka lainanottaja on suorittanut kerran. Tässä asiakirjassa todetaan, että laskettaessa lainan kokonaiskustannuksia luottolaitoksen on ilmoitettava luotonsaajalle kaikentyyppiset maksut, jotka hänen on maksettava sen hyväksi, mukaan lukien seuraavien toimintojen laskeminen:
- lainan pääoman takaisinmaksu
- koron takaisinmaksu lainan käytöstä
- palkkion määrän maksaminen sopimuksen toteuttamisesta
- palkkion maksaminen lainan myöntämisestä
- palkkiot tilin avaamisesta ja ylläpidosta
- palkkiot toimitus- ja käteispalveluista luottokortin huollosta.
Lainan kokonaishintaan sisältyy myös pakolliset maksut vakuutusyhtiöille, maksu notaarien ja asianajajien palveluista valmisteltaessa erilaisia tarvittavia asiakirjoja lainan vakuudeksi siirretyn omaisuuden panttaamiseksi.
Lainan kokonaiskustannukset eivät sisällä MTPL-vakuutusmaksuja, palkkioita lainan hankkimisesta ja takaisinmaksusta käteisenä, mukaan lukien maksaminen pankkiautomaattien kautta (joskus nämä prosenttiosuudet voivat nousta 3-5% kokonaismäärästä). Mahdollista sakon maksamista lainan myöhästymisestä, kortin estämisestä, palkkion pidättämisestä varojen hyvittämiseksi luottokortille kolmansien osapuolien luottolaitoksilta jne. Ei myöskään oteta huomioon.
Efektiivinen korko ja voiton menetys
Kaikki nämä maksut lisäävät merkittävästi lainan kustannuksia lainanottajalle. Luotonantajamarkkinoiden kovan kilpailun edessä ja yrittäessään houkutella asiakkaita pankit kieltäytyvät kuitenkin useimmissa tapauksissa veloittamasta suurinta osaa provisioista, mutta jopa tässä tapauksessa lainan hinta on korkeampi kuin sopimuksessa todetaan. Tämä johtuu siitä, että on olemassa käsite efektiivinen korko ja korko. Tällöin lainan kokonaiskustannuksia laskettaessa otetaan huomioon lainanottajan menetetyn voiton määrä, jonka hän olisi voinut saada talouttaan, ellei hän olisi maksanut lainan korkoa heidän kanssaan, mutta asettanut sen talletukseen kiinnostuksen kohde.
Saadakseen selville koko lainakustannuksen lainanottajan on ennen sopimuksen allekirjoittamista luettava huolellisesti asiakirja, jonka alla hän allekirjoittaa.
