Ennakkomaksun saaminen (vähintään 10% kokonaissummasta) on useimmissa tapauksissa ennakkoedellytys asuntolainan saamiselle. Lainanottajilla ei kuitenkaan aina ole tällaisia varoja.
Jopa käsirahan puuttuessa jotkut pankit ovat valmiita antamaan asuntolainoja. Tällaiset ohjelmat ovat väestön keskuudessa erittäin kysyttyjä. Nuorelle perheelle säästäminen käsirahana on usein melko ongelmallista, koska monet pariskunnat pakotetaan aluksi vuokraamaan asunto.
Täysiarvoisten asuntolainojen tärkein etu on, että ei tarvitse säästää rahaa käsirahaa varten. Tällaisten luotto-ohjelmien ansiosta monilla lainanottajilla on mahdollisuus ostaa asunto heti.
Asuntolainojen ilman ennakkomaksua suurin haitta on korkeampi luotonanto. Se lasketaan ottaen huomioon luotonantajan ylimääräinen riskivakuutus.
Asuntolainan saaminen ilman käsirahaa on kuitenkin erittäin ongelmallista. Jos ennen vuoden 2008 kriisiä pankit olivat melko halukkaita antamaan tällaisia lainoja, nyt monet luottolaitokset ovat supistaneet tällaisia ohjelmia. Tosiasia on, että asuntolainat ilman käsirahaa pankeille ovat kohonnut riski. Luotonantaja kokee lainanottajan henkilöksi, jolla ei ole riittäviä tuloja tai huonosti järjestäytynyt henkilö (joka ei kykene säästämään rahaa).
On pidettävä mielessä, että pankki tarjoaa asuntolainoja asunnon arvioidun arvon perusteella. Jos myyjän pyytämä hinta on arvioitua korkeampi, et voi tehdä ilman käsirahaa.
Asuntolaina on olemassa olevien kiinteistöjen vakuutena
Merkittävä tekijä, joka vaikuttaa myönteisen päätöksen tekemiseen lainan myöntämisestä, on lainan tai vakuuden likvidien vakuuksien saatavuus. Erityisesti monet pankit tarjoavat asuntolainoja, jotka on vakuutettu asunnolla tai sen osuudella.
Monet pankit tarjoavat asuntolainoja ilman kiinteistöjen vakuutena olevaa alkumaksua, muun muassa Sberbank, Alfa-Bank, Nomos-Bank, Raiffeisenbank.
Lainanottajaa koskevat vaatimukset ovat tässä tapauksessa edelleen tiukemmat kuin perinteisellä asuntolainalla. Hänen tulonsa on oltava riittävän korkea ja luottohistoriansa oltava moitteeton.
Äitiyspääoman käyttö käsirahana
Vuodesta 2009 lähtien äitiyspääomaa voidaan käyttää kiinnityksen maksamiseen, mutta tätä varten lapsen on oltava kolmen vuoden ikäinen lainaa vastaanotettaessa. Jos nuorella perheellä on samanaikaisesti oikeus osallistua "Social Mortgage" -ohjelmaan, äitiyspääoma voi kattaa jopa 30-40% asunnon kustannuksista.
Äitiyspääoman käyttämiseksi asuntolainan maksamiseen sen on oltava 100% turvallinen, ts. sitä ei voida käyttää muihin tarkoituksiin ennen asuntolainan saamista.
Kulutuslainan saaminen käsirahaa varten
Lopuksi on mahdollista ottaa säännöllinen kulutuslaina käsirahaa varten tai harkita "kaksinkertaista" asuntolainaa.
Ensimmäisessä tapauksessa lainanottaja ottaa kulutuslainaa ensimmäisestä erästä. Se on vähemmän kannattava korkojen kannalta, mutta kannattavampi liikaa maksettaessa (koska tällaisen lainan voimassaoloaika on lyhyempi). Toisessa tapauksessa lainanottaja ottaa kaksi asuntolainaa, ensimmäisen käsirahaa varten, toisen asunnon ostoa varten. Ensimmäinen kiinnitys otetaan nykyisen kiinteistön turvallisuuteen, toinen - ostetun asunnon turvallisuuteen.
On pidettävä mielessä, että pankit voivat pienentää annettavan lainan kokoa toisen maksamattoman lainan vuoksi.
