Haettaessa minkäänlaista lainaa, pankki ja luotonsaaja tekevät keskenään kahdenvälisen sopimuksen, jota kutsutaan lainasopimukseksi. Tässä asiakirjassa säännellään luottotapahtuman osapuolten välisiä suhteita ja määritetään ehdot, joiden mukaisesti luotonantajapankki myöntää lainaa luotonottajalle. Lainasopimuksen pääkohtien tuntemus auttaa luotonsaajaa selvittämään, mistä etsimään tätä tai muuta tietoa, ja ymmärtämään, mitä "yllätyksiä" luottolaitokselta voi odottaa.
Lainasopimuksen keskeiset kohdat
Lainasopimuksen ensimmäinen lauseke (”sopimuksen kohde”) sisältää perustiedot lainan suuruudesta, maturiteetista ja korosta. Tämä erä sisältää myös tietoja pankkitiedoista ja lainanottajan henkilötiedoista. Jos kohdelaina myönnetään, lainasopimuksessa määritetään välttämättä, mihin lainan varat on suunnattava, ja tarvittaessa lainanottajan on pyynnöstä dokumentoitava saadun lainan käyttötarkoitus.
Seuraava osa, joka on kaikissa pankkilainasopimuksissa, koskee lainan myöntämistä ja takaisinmaksua. Tässä kappaleessa on tietoja kuukausimaksujen määrästä, varojen poistamisjärjestyksestä, pankkipalkkioista, maksuehdoista, menettelystä velan osittaiselle ja täysimääräiselle takaisinmaksulle. Samassa osassa pankki varoittaa seurauksista lainanmaksun viivästymisessä ja viivästyssakkojen suuruudesta.
Osapuolten oikeudet ja velvollisuudet
Nämä kaksi lainasopimuksen lauseketta osoittavat velkojan ja velallisen keskinäiset velvoitteet. Lainanottaja sitoutuu suorittamaan lainan maksut ajallaan, ilmoittamaan henkilötietojen muutoksista (nimenmuutoksesta, rekisteröinnistä, passin vaihdosta, matkapuhelinnumeron muutoksesta jne.). Pankki puolestaan sitoutuu poistamaan varat hyvissä ajoin lainan takaisinmaksua varten, toimittamaan muutetun maksuaikataulun, ilmoittamaan muutoksista etukäteen ja siirtämään lainaa koskevat tiedot luottotoimistolle.
On huomattava, että luottolaitoksella on paljon enemmän oikeuksia kuin velvoitteita. Pankilla on siis oikeus muuttaa yksipuolisesti lainasopimuksen ehtoja, siirtää lainan velka kolmansille osapuolille (myydä velka perintätoimistolle), periä sakkoja, vaatia lainan ennenaikaista takaisinmaksua jne.
Pankki voi käyttää sopimuksessa olevia asiakkaan tietoja palvelujensa mainostamiseen tekstiviestien muodossa. Asiakkaalla on kuitenkin oikeus kieltäytyä tällaisesta postituksesta.
Lainasopimuksessa on vielä yksi osa, joka käsittelee vakuuksia. Jos laina on turvattu jollakin omaisuudella, lainanottajan on valvottava sen turvallisuutta eikä myydä sitä ilman pankin suostumusta. Jos yksityishenkilön vakuus toimii pankkilainan vakuudena, lainasopimus sisältää välttämättä lausekkeen, jossa määritetään takaajan velvollisuudet, oikeudet ja vastuut.
