Lainan hinta on tärkein kriteeri lainanottajan lainaehdotuksen valinnassa. Tämä on rahamääräinen maksu lainatun rahan käytöstä, mikä heijastaa lainasta maksetun ylimaksun määrää.
Mikä määrää lainan hinnan
Lainan hinta liittyy läheisesti luottosuhteiden takaisinmaksun periaatteeseen, koska pankki saa tuloja lainaa myöntäessään. Lainan korko määritellään suhteena pankin lainan myöntämisen tuottoon lainan määrään. Esimerkiksi lainan määrällä 100 tuhatta ruplaa. ja lainan hinta 25 tuhatta ruplaa. vuotuinen korko on 25%.
Lainan hinta määräytyy suoraan korkotason perusteella. Jälkimmäinen muodostuu erityyppisten lainojen kysynnän ja tarjonnan suhteen. Se riippuu useista tekijöistä:
- väestön houkuttelemisen dynamiikka sekä talletusten keskimääräinen korko
- maan taloudellinen tilanne (inflaatioaste jne.) - lainakoron on katettava inflaatio
- Venäjän federaation keskuspankin luottopolitiikka, jälleenrahoituskorko, jolla Venäjän federaation keskuspankki lainaa muille pankeille;
- keskimääräinen korko pankkien välisillä luotonantomarkkinoilla
- pankin varojen rakenne, mitä suurempi lainattujen varojen osuus, sitä kalliimpi laina;
- kilpailun taso markkinoilla, joka vaikuttaa luotonsaajien luottokysyntään, mitä pienempi se on, sitä halvempi laina on
- laina-aika ja -tyyppi
- lainan riskitaso - vakuudettomille lainoille ilman takaajia on ominaista korkeampi riski ja ne lasketaan korkeammalla korolla.
Kuinka todellinen lainan hinta muodostuu
Vaikuttaa siltä, että lainan todellisten kustannusten laskeminen, tietämällä vuosikorot ja laina-aika, on melko yksinkertaista. Mutta tässä tapauksessa on olemassa karhoja, ja lainan todellinen hinta voi olla useita kertoja korkeampi kuin kiinteä korko.
Lainamaksut koostuvat päävelan takaisinmaksun maksuista, lainan koroista ja palkkioista. Jälkimmäiset ovat usein piilossa käyttäjien silmissä sopimuksen tekemisvaiheessa. Nämä voivat olla palkkioita lainan maksamisesta ja myöntämisestä, tilin avaamisesta ja ylläpidosta, sen ylläpidosta.
Jotkut pankit veloittavat lisämaksuja käteisnostosta (yleensä luottokortteja käytettäessä).
Lisäksi sopimuksessa voidaan vahvistaa maksuja kolmansille osapuolille lainanottajan kustannuksella. Yleensä tämä koskee asuntolainoja, joissa maksetaan arvioijien, vakuutusyhtiöiden, notaarien jne. Palveluista tai autolainoista (CASCO-maksu). Kaikki tämä voi johtaa siihen, että 20 prosentin korko vuodessa, kun otetaan huomioon kaikki palkkiot, voi muuttua 50 prosentiksi.
Lainan kustannukset voivat erikseen sisältää sakot ja sakot kuukausimaksujen viivästymisestä. He ovat yksilöllisiä jokaisessa pankissa.
Viime aikoina Venäjän lainsäädännössä on ilmestynyt lakeja, jotka suojaavat lainaajia piilomaksuilta ja koroilta. Pankin on ilmoitettava luotonsaajalle kaikentyyppisistä ja maksuehdoista.
Joten Venäjän lain mukaan pankkien on ilmoitettava luotonottajalle lainan kokonaiskustannukset, jotka ilmaistaan prosentteina. Sen on sisällettävä kaikki sopimuksessa määritellyt maksut. Lisäksi tuomioistuimet kieltivät pankkeja perimästä palkkioita lainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta sekä palkkioita tilin ylläpidosta ja ylläpidosta.
