Henkivakuutus on monimutkainen siviilioikeudellinen ala, joka on ymmärrettävä ainakin vähän. Sijoitusvakuutuksen avulla voit paitsi suojella omaisuuttasi perillisille, myös lisätä omaa pääomaa merkittävästi lyhyessä ajassa. Jotta voit valita oikean pankkien tarjoaman tuotteen, sinun tulee olla tietoinen sen vivahteista.
Viime vuosien pankkitapa on osoittanut, että sijoitushenkivakuutus on ihmisille edullisin tuote. Positiivisen tilanteen kehittymisen myötä se voi tuoda paljon suuremman määrän tuloja talletuksiin verrattuna. Se on vain, että on melko vaikea ymmärtää, mikä on tämän tyyppinen vakuutus, mikä on sen ohjelma ja edut. Tällainen sopimus yhdistää kahden tyyppiset rahasuhteet: sijoitus ja vakuutus.
Vakuutuksen perussäännökset
Vakuutussopimus on takuuväline yhden henkilön aineellisten tai omistusoikeuksien suojaamiseksi varoilla. Yleisten sääntöjen mukaan vakuutusyhtiön asiakas voi olla joko henkilö (henkilö) tai oikeushenkilö (yhtiö). Jos vakuutuksen kohteena on henki, vakuutettu voi olla vain henkilö.
Tällaisen sopimuksen kohteena ovat aina tietyt tapahtumat, joita kutsutaan vakuutustapahtumiksi. Asiakirja sisältää koko luettelon tapahtumista, joissa vakuutuksenottajalle maksetaan selvä summa vakuutuksenottajan varoista.
Henkivakuutuksen erityispiirteet ovat seuraavat:
- Vakuutuksen kohde on henkilön elämä.
- Tällaisen suhteen aihe on selkeä luettelo ei-toivotuista tapahtumista, jotka johtavat vakavaan fyysiseen vammaan tai kuolemaan.
- Vakuutustapahtuman sattuessa maksut suoritetaan yhtiön rahastosta.
- Rahasto muodostuu yksinomaan kaikkien asiakkaiden maksuista.
Henkivakuutus ei takaa henkilön turvallisuutta, mutta suojaa hänen omistusoikeuksiaan ja tarkemmin perillisten aineellisia oikeuksia.
Sijoitusvakuutuksen erityispiirteet
Henkivakuutuksen sijoituselementti ei muuta sen olemusta. Puhumme henkivakuutuksesta ei-toivottuja tilanteita vastaan. Tämän tyyppisellä tuotteella voit lisäksi saada tuloja vakuutusmaksuista, jotka maksetaan aina pääsopimuksen mukaan. Tällöin vakuutuksenantaja tarjoaa asiakkaalle valinnan useista rahoitusalueista, joihin hän voi sijoittaa osan maksuistaan tämän projektin tulojen myöhempää vastaanottamista varten. Tällaisessa tilanteessa vakuutettu, joka on myös sijoittaja, osallistuu mihin tahansa rahoitusprojektiin, sijoittaa osakkeisiin tai joukkovelkakirjoihin ja paljon muuta, mikä on vakuutusyhtiön mielestä kannattavaa. Tämäntyyppiset sopimukset eivät sisällä tiukkoja maksuehtoja. Henkilö voi maksaa koko sovitun summan kerralla tai pyytää jakamaan sen yhtä suuriksi kuukausimaksuiksi.
Henkivakuutuksen tärkeimmät riskit ovat seuraavat:
- Vakuutuksenottaja näki sopimuksen päättymisen.
- Vakuutettu kuoli onnettomuuden seurauksena.
- Asiakas kuoli onnettomuudessa.
Joka tapauksessa kaikki sopimuksen aiheuttamat riskit on sisällytettävä vakuutukseen. Kun riski esiintyy, asiakkaan ilmoittama kolmas osapuoli saa paitsi siirretyn maksun koko määrän myös kaikki sijoituksesta saadut rahat tulot kuluneelta kaudelta.
Venäjä on suuri maa, jolla on epävakaa talous, joten puhuttaessa korkeasta sijoitustulosta on ymmärrettävä, että tulos ei aina vastaa odotuksia. Sijoitusvakuutuksessa maksu on jaettu kahteen osaan, joita kutsutaan takauksiksi ja sijoituksiksi. Ensimmäinen yritys sijoittaa luotettaviin projekteihin, joilla on pienet mutta vakaat tulot, saadakseen myöhemmin osuuden edellyttämän määrän. Toinen osa investoidaan lyhytaikaisiin hankkeisiin, joilla on suuri voittosuhde. Älä unohda, että mitä suurempi prosenttiosuus talletuksesta on, sitä korkeammat riskit. Nykyinen käytäntö tällaisen tuotteen käytöstä viittaa siihen, että se on paljon kannattavampi kuin perinteinen säästötalletus pankissa.
Sijoitusvakuutuksen positiiviset ominaisuudet
Sijoitusvakuutuksella rahoitus- ja taloudellisena tuotteena on positiiviset ja negatiiviset puolensa. Tärkein plus on saada tiettyjä veroetuja. Laki antaa tällaiselle vakuutuksenottajaryhmälle mahdollisuuden saada verovähennys, joka on 13 prosenttia maksetun vakuutusmaksun määrästä. Mutta valtio on säätänyt rajoituksia määrälle. 120000 ruplaa on vakuutusmaksujen enimmäismäärä, josta voidaan vähentää. Myös sijoitussuunnan asiakas on vapautettu pakollisten verojen maksamisesta, jotka ovat vakuutusmaksuja. Kun otetaan huomioon se tosiasia, että yritykset ja asiakkaat eivät ole kiinnostuneita menettämään rahojaan, sijoitustulojen prosenttiosuus on erittäin korkea. Tämä voidaan katsoa johtuvan myös tuotteen positiivisista puolista.
Sijoitusvakuutuksella on myös useita oikeudellisia etuja verrattuna sellaisen suositun pankin kuin Sberbank talletukseen. Sopimuksen allekirjoittamisesta vakuutusmaksujakson alkamiseen kaikki asiakkaan maksamat rahat katsotaan vakuutuksenantajan omaisuudeksi. Tämä tarkoittaa, että vaikka asiakkaasta tulisi tuomioistuimen tunnustama velallinen, mikään valtion viranomainen ei voi takavarikoida tätä rahaa tai takavarikoida sitä. Vakuutuksenottajan suorittamat maksut on suojattu jopa valtiolta ja vielä enemmän kolmansilta. Jopa puoliso ei voi vaatia näitä varoja omaisuudenjaon aikana.
Kuka tahansa henkilö voidaan nimittää edunsaajaksi (maksujen vastaanottajaksi) tämän vakuutuksen perusteella, ei vain asiakkaan lailliset perilliset. Vakuutusmaksut maksetaan vastaanottajalle lyhyessä ajassa riippumatta siitä, onko hän perillinen ja onko hän perinyt. Tässä perintö- ja vakuutuslaki ovat erillisiä eivätkä ole päällekkäisiä.
Negatiiviset tuotteen ominaisuudet
Suurin haitta tämän tyyppisessä henkivakuutuksessa on mahdottomuus irtisanoa sopimus ennenaikaisesti. Siviililainsäädännössä ei säädetä tästä mahdollisuudesta edes tuomioistuimessa, lukuun ottamatta tilanteita, joissa sopimus on tehty laittomasti tai voidaan mitätöidä. Henkivakuutussopimus tehdään vähintään 3 vuoden ajaksi. Käytännössä 5 vuoden jakso valitaan useammin. On myös muita negatiivisia näkökohtia:
- Kaikkia asiakkaan mahdollisia kuolinsyitä ei ole mainittu vakuutustapahtumaluettelossa. Poikkeuksena ovat ne tilanteet, joissa henkilö tarkoituksella otti henkensä tai ryhtyi rikolliseen salaliittoon tämän perusteella.
- Suurin osa sopimuksista tarjoaa mahdollisuuden maksaa poikkeustapauksissa kuolleen henkilön perillisille ainakin osa maksetuista vakuutusmaksuista, mutta näin ei aina tapahdu.
- Vakuutusyhtiöillä ei ole takuurahastoa, josta asiakasvaroja voitaisiin palauttaa lisenssin peruuttamisen yhteydessä. Jos vakuutuksenantajan toimilupa otetaan pois, kaikki hänen asiakkaansa jäävät ilman mitään.
On huomattava, että sijoitusvakuutuksen tuotot ovat täysin mahdollisia, mutta niitä ei voida taata. Jos vakuutuksenottaja on valinnut väärän sijoitusstrategian, asiakkaalle jää lainkaan voittoa.
Mitä on syytä etsiä ennen sopimuksen tekemistä
Arviot tästä vakuutustuotteesta ovat epäselviä, joten sinun on kiinnitettävä huomiota useaan kohtaan ennen sopimuksen allekirjoittamista. Ensinnäkin sinun tulisi ymmärtää, kenen kanssa aiot tehdä sopimuksen: pankin tai vakuutusyhtiön. Pankkiorganisaatioiden suhteen on tarpeen tutkia ehdotettua tuotetta huolellisesti, ja usein pankin työntekijät tarjoavat eräänlaisen yhdistelmän sijoitusvakuutuksen ja sijoitustalletuksen välillä. Sitä kuvataan tuotteeksi, joka on identtinen tavallisen talletuksen kanssa, mutta jolla voidaan tuottaa enemmän tuloja. Kaikki riippuu yrityksen valitsemasta sijoitusstrategiasta.
Vakuutuksenottajat eivät usein ilmoita strategiaansa asiakkaille kaikilta osin. Yhtäältä he suojaavat sitä kilpailijoilta. Toisaalta asiakas ei voi tällaisessa tilanteessa itse seurata indikaattoreita sen organisaation valuuttamarkkinoilla, johon hän sijoittaa. Tässä tapauksessa on edelleen otettava vakuutuksenantajan sana, ja tässä on parempi selvittää etukäteen kaikki mahdolliset vakuutusyhtiöstä. On parasta luottaa sellaisten ihmisten palautteeseen, jotka ovat jo käsitelleet tätä rahastoa ja nähneet heidän kanssaan työskentelyn tuloksen.
Sinun tulisi kiinnittää erityistä huomiota ehdotettuun osallistumisasteeseen, josta vakuutuksenottajan voiton osuus riippuu. Eri yrityksillä on omat sijoitushenkivakuutustuotteet, joilla on yksilölliset erot ja erilaiset osallistumisasteet.
