Vakuudelliset lainat ovat eräänlainen lainanotto lainanottajille. Lainan vakuutena ovat tavarat, jotka luotonsaaja on ostanut luotolla ja jotka ovat luotonantajan omistuksessa, kunnes koko laina maksetaan kokonaisuudessaan. Se esiintyy useimmiten asuntolainoissa, autolainoissa ja muissa lainoissa kalliiden tavaroiden ostamiseksi.
Lainan pantti tai vakuus on yleisin takuu siitä, että lainanottaja täyttää kaikki velvoitteensa maksaa lainat takaisin. Luotonantajalle tai luotonantajalle vakuudelliset lainat ovat erinomainen tapa vähentää laiminlyönnin riskiä, koska jos lainanottaja laiminlyö velvoitteensa, pankki voi vaatia vakuuden palauttamista myös tuomioistuimessa.
Tämän vuoksi valtaosa pankeista ja luotonantolaitoksista alentaa merkittävästi vakuudellisten lainojen korkoja vakuudettomiin lainoihin verrattuna.
Yleisimmin vakuuksia ovat:
- kiinteistöesineet;
- kallista irtainta omaisuutta;
- kaikenlaiset laitteet;
- eläimet ja kasvit;
- tavarat ja muut aineelliset arvot, mukaan lukien velkakirjat, käteistalletus, antiikki, korut.
Luotonantajalle on tärkeää, että vakuuden tai vakuuden nykyinen markkina-arvo vastaa lainan koko arvoa. Toisin sanoen lainattujen varojen määrä ja lainan korko.
Useimmiten vakuudeksi käytetään kiinteistöjä: rakennuksia, rakenteita, taloja ja huoneistoja. Turvaerän arvoa arvioitaessa otetaan huomioon monet tekijät: valmistusvuosi, sen sijainti, etäisyys kaupungin keskustasta ja muut. Esimerkiksi uusi rakennus tai asunto uudessa rakennuksessa pidetään pankissa parempana turvallisuutena kuin asunto vanhassa rakennuksessa. Lisäksi luottolaitokset ovat haluttomia pitämään luotonottajan ainoaa asuntoa vakuudeksi, koska lain mukaan sitä ei aina voida nostaa ja myydä huutokaupassa.
Jos ajoneuvoa käytetään vakuudeksi, sen on oltava käyttökelpoinen ja sen ei tarvitse olla kovin vanha lainasopimuksen tekohetkellä (yleensä ei vanhempi kuin 10 tai 15 vuotta). Tällöin ajoneuvopassi (PTS) siirretään säilytettäväksi luottolaitokselle ja pidetään siinä koko laina-ajan.
Lainan vakuudeksi toimitettujen laitteiden on myös täytettävä tietyt vaatimukset. Esimerkiksi sen ei pitäisi olla kiinteä, ainutlaatuinen ja pitkälle erikoistunut, koska nämä tekijät eivät salli sen nopeaa myyntiä. Lainasopimuksen tekohetkellä sen on oltava käyttökelpoinen, ja myöntämisvuoden sekä poistojen tason on täytettävä tietyn lainanantajan vaatimukset. Pankit vaativat usein, että pantatulla laitteella on varastonumero, jotta sen tunnistamisessa ei ole ongelmaa.
Maatalouden kotieläimiin (kasveihin) sovelletaan useita vaatimuksia. Eläinten ei tulisi olla vanhempia kuin tietty määrä vuosia, ja eläimille tulisi tarjota normaalit olosuhteet koko laina-ajaksi. Kaikilla eläimillä on oltava erilliset varastotunnisteet vakuuksien olemassaolon ja turvallisuuden varmistamiseksi.
Liikkeessä olevien tavaroiden muodossa olevat varastot (tavarat ja materiaalit) tarjoavat usein ostamiseen ja myyntiin erikoistuneet lainanottajat. Luottolaitokset ovat kuitenkin haluttomia hyväksymään tämäntyyppisiä vakuuksia, koska varastoilla ja materiaaleilla on suurempi tappioriski. Siksi pankkien on hyväksyttävä ne lainan vakuudeksi korkealla likviditeetillä.
