Asuntolainan saaminen on tärkeä askel, joka vaatii taloudellisten mahdollisuuksien huolellista suunnittelua. Muiden ongelmien lisäksi, jotka on käsiteltävä vastaanotettaessa, sinun on myös tehtävä valinta elinkorkojen tai eriytettyjen maksujen välillä.
Eriytetty maksu
Eriytettyä maksua kutsutaan, koska asuntolainan maksamisen myötä summa, jonka lainanottajan on maksettava pankille kuukausittain, muuttuu. Tämä johtuu siitä, että jokainen tällainen maksu koostuu kahdesta pääosasta: rahamäärä, joka lähetetään lainan takaisinmaksuun, ja pankin varojen käytöstä maksetut korot.
Eriytetyn maksun tapauksessa itse lainan takaisinmaksuun suunnattu osa on muuttumaton koko takaisinmaksuaikana. Sen koko on melko yksinkertainen laskea ja itsenäisesti: tätä varten sinun on jaettava lainan kokonaismäärä kuukausien lukumäärällä, joiden aikana se on tarkoitus maksaa. Esimerkiksi, jos lainanottaja sai lainaa 2,4 miljoonalla ruplaan, jonka hän aikoo maksaa takaisin 10 vuoden kuluessa, kuukausimaksujen määrä on 20 tuhatta ruplaa.
Maksun toinen osa on korko, joka pankille maksetaan lainarahoituksen tarjoamisesta. Tämän määrän osan tarkka koko riippuu kahdesta tekijästä. Ensimmäinen niistä on lainan koron määrä ja toinen on maksettavan lainan määrä. Koska tämä määrä pienenee ajan myötä, koron määrä sen käytöstä pienenee vastaavasti. Esimerkiksi jos edellä kuvatussa esimerkissä lainaksi otettiin 12% vuodessa, ensimmäisen kuukauden korko on 24 tuhatta ruplaa. Tänä aikana sen kuukausimaksu on siten yhteensä 44 tuhatta ruplaa. Ja kun lainan määrä pienenee esimerkiksi miljoonaan ruplaan, korko nousee 10 tuhanteen ruplaan ja kokonaismaksu on 30 tuhatta ruplaa.
Vuosimaksu
Elinkorkomaksu on monimutkaisempi tapa laskea, mutta lainanottajan on helpompi hahmottaa tapa maksaa laina takaisin. Tämän tyyppisissä maksuissa on myös kaksi osaa, jotka on suunnattu lainan takaisinmaksulle ja korkojen maksamiselle, mutta niiden suhde ja arvo muuttuu jatkuvasti maksujen suorittamisen aikana. Samalla elinkorkomaksujen ominaispiirre on, että kuukausittain pankille lähetetty määrä pysyy muuttumattomana koko asuntolainan takaisinmaksuaikana.
Joten lainan takaisinmaksun ensimmäisinä kuukausina lainanottajan maksu kohdistuu lähinnä korkojen maksamiseen, ja jäljellä oleva pieni osa, joka riippuu lainan korosta, maksaa takaisin hänen ruumiinsa. Esimerkiksi joissakin tapauksissa näiden osien suhde kuukausimaksussa voi olla vastaavasti 10/90.
Ajan myötä koronmaksuun kohdistuva maksu pienenee ja lainan takaisinmaksulle siirretty osuus kasvaa. Seurauksena on, että maksuajan loppuun mennessä osien suhde muuttuu dramaattisesti: nyt suurin osa maksusta menee päävelan maksamiseen ja vain pieni osa koron maksamiseen. Esimerkiksi joissakin tapauksissa asuntolainan maturiteettikauden loppuun mennessä tämä suhde voi nousta vastaavasti 90/10: iin.
