Kuluttaja- ja asuntolainan kasvu on pakottanut lainanottajat hallitsemaan taloudellisten laskelmien aakkoset. Kaikki ymmärtävät, että pankkien lainat sekä yrityksille että yksityishenkilöille eivät ole lainkaan hyväntekeväisyyttä. Siksi lainanottajien on tärkeää vähentää taakkaa vähentämällä korkomaksujen määrää. Mutta yleisimmin käytetty annuiteettimaksutapa on kannattavampi pankeille.
Lainojen takaisinmaksujärjestelmät
Lainan takaisinmaksua on kaksi - eriytetyt ja elinkorkoiset kuukausimaksut. Ne eroavat maksujen määrästä. Eriytetyllä takaisinmaksulla maksat erilaisia summia joka kuukausi, alussa nämä määrät ovat suurempia, maturiteetin loppupuolella ne laskevat. Eläkemaksut maksetaan aina samassa määrässä.
Eriytetyn maksun laskeminen on yksinkertaista - lainan kokonaismäärä jaetaan kuukausien lukumäärällä - laina-ajalla, ja näihin maksuihin lisätään kuukausittainen korko lainasummasta lainan määrän palauttamiseksi. Mitä kauemmin maksat lainan, sitä vähemmän loppuosa velasta tulee, sitä vähemmän korkoa peritään.
Kuukausittaisen elinkorkomaksun laskentakaava on monimutkaisempi. Tämän järjestelmän mukaan korkoa veloitetaan myös velan loppusummasta, mutta pääomaa ei makseta yhtä suurina erinä. On käynyt ilmi, että laina-ajan alussa kuukausimaksun määrä on enimmäkseen korkoa, pienemmässä osassa - pääomalainan maksuja. Niiden välinen suhde muuttuu kuukausittain kohti päävelan määrän kasvua, mutta kuukausittain maksettu kokonaismäärä pysyy muuttumattomana.
Hyödyt ja haitat elinkorkomaksuista
Tämän järjestelmän mukaan käy ilmi, että lainanottaja maksaa pankkikorot etukäteen, ts. pankki nostaa ensin tulonsa kuukausimaksuista, ja sitten tämä summa lähetetään jo päävelan maksamiseen. Elinkorkolainojen takaisinmaksujärjestelmä on kannattavampi pankille kuin eriytetty. Tämä menetelmä on erityisen haitallinen sinulle, jos haluat maksaa lainan takaisin ennenaikaisesti, jolloin todellinen korko osoittautuu paljon korkeammaksi kuin lainasopimuksessa määritetty. Lisäksi jotkut pankit voivat kieltäytyä laskemasta kuukausittain maksettua määrää uudelleen osittaisessa ennenaikaisessa takaisinmaksussa.
Lainan takaisinmaksun lainanottajalle annuiteettijärjestelmän etuihin kuuluu laskennan helppous - tiedät tarkalleen kuinka paljon rahaa käytät kuukausittain, ja sinun on paljon helpompi hallita takaisinmaksuprosessia. Koska eriytetyt lainan takaisinmaksun ensimmäiset maksut voivat olla melko merkittäviä, kaikki lainanottajat eivät pysty erottamaan niitä kuukausituloista. Mutta inflaatioprosessit ovat myös objektiivinen todellisuus, joten elinkorkomaksut ovat kannattavampia pitkäaikaisille lainoille, jos esimerkiksi otat rahaa asuntolainaksi vähintään 10 vuodeksi.
