Lainoja on erilaisia ja yksi niistä on kaupallista. Pääsääntöisesti se tehdään oikeushenkilöiden välillä ja sille on ominaista erityisehdot ja -hinnat.
Kaupalliset lainaehdot
Kaupallinen (hyödyke) lainaus eroaa pankin (kuluttaja) luotosta. Velkojat eivät ole luotto- ja rahoitusorganisaatioita (pankkeja), vaan oikeushenkilöitä, jotka ovat tekemisissä keskenään tai tavaroiden ja palvelujen kuluttajien kanssa myynti- ja ostosopimuksen puitteissa.
Useimmiten luotonanto ei ole käteistä, vaan lopputuotteita, ja kaupallisten lainojen korko ja korot ovat yleensä pienemmät kuin pankkilainojen korot. Hyödyke-luotonannossa lainapalkkio sisältyy suoraan hyödykkeen hintaan, ja kuluttajalainassa se määritetään kiinteänä prosenttina liikkeeseen lasketusta rahamäärästä.
Toimitusmenetelmällä erotetaan seuraavat:
- kertaluonteiset kaupalliset lainat, joihin liittyy kertaluonteinen sopimuksen tekeminen, tiukat ehdot ja korkeat korot;
- kaupalliset velkakirjat, joissa ostaja maksaa tavaroista tai palveluista velkakirjalla;
- kausiluonteiset kaupalliset lainat kausituotteiden irtotavarana;
- määräajoin maksettavat lainat, joihin sisältyy pitkäaikainen yhteistyö luotonsaajan ja luotonantajan välillä ja joissa on yksittäiset takaisinmaksuehdot (eroavat vähimmäiskoroista tai ovat täysin korottomia).
Kaupallisten lainojen muodot
Erilaiset kaupallisen lainanannon muodot voivat olla sopivia tietyille kaupallisille tai liikeyrityksille. Nämä sisältävät:
- Ennakkomaksu tilattujen tavaroiden toimituksesta. Tämä lomake tehdään sopimuksen perusteella, jonka nojalla lainanantajaorganisaatio tuottaa ja toimittaa tuotteita tietyn ajan kuluessa lainan vastaanottamisen jälkeen. Samaan aikaan ostettujen tuotteiden laadun on täytettävä tarvittavat vaatimukset.
- Ennakkomaksu - varojen siirto jo valmistetuille tuotteille, joita ei jostain syystä voida toimittaa ostajalle tuotantovaiheessa. Valmistajalle tällainen laina toimii lisätakuutena.
- Laina on eräänlainen kaupallinen lainananto, jossa myyjä on jo lainanantaja. Hän lähettää tavaralähetyksen, jonka ostaja maksaa osina tietyn ajan kuluessa.
- Lykkäys, monin tavoin samanlainen kuin osamaksusuunnitelma, paitsi että ostaja maksaa tavaroiden kokonaiskustannukset tietyn ajan kuluessa sen vastaanottamisesta.
Määritetyt kaupallisen lainanannon muodot eivät koske vain tuotteita, vaan myös palvelujen tarjoamista ja erityyppisten töiden suorittamista. Laki ei rajoita vastaavan sopimuksen tekemistä hakevien yritysten toimintaa.
Kaupalliset lainakorot
Keskimääräinen kulutuslainan saanti pankkipisteissä on noin 15-20% vuodessa. Samalla pankki valitsee kullekin asiakkaalle yksilölliset lainaehdot ottaen huomioon eri tekijät, joiden vuoksi korko nousee usein 25-30 prosenttiin vuodessa. Toisin kuin pankkilainaus, kaupallisten lainojen korko ei itse asiassa riipu lainanottajan luottokelpoisuudesta. Oikeushenkilöt etsivät itsenäisesti kumppaneita ja asettavat neuvottelut heidän kanssaan sopivat edellytykset jatkokeskusteluille.
Suurimman edun käytettäessä kaupallista luotonantoa saavat organisaatiot, joilla on ollut sopimusvelvoitteita jo pitkään ja jotka noudattavat niitä säännöllisesti. Tällöin laki ei kiellä kaupallisen lainan myöntämistä missään muodossa korottomasti tai vähimmäiskorkoisella tavalla. Lopuksi luodaan joustavat olosuhteet vuorovaikutukselle monenlaisten tarkoituksenmukaisten lainojen ansiosta.
