Annettaessa lainaa lainanottajalle liikepankkien on arvioitava hänen luottokelpoisuutensa, ts. kyky maksaa ajoissa maksetut velkasitoumukset. Pankin voitto tulevaisuudessa riippuu asiakkaan luottokelpoisuudesta sekä lainan päävelan takaisinmaksusta.
Ohjeet
Vaihe 1
Luottokelpoisuutta arvioitaessa määritetään lainanottajan taloudelliset mahdollisuudet tulevaisuudessa, ts. sen asema perspektiivissä. Tätä varten analysoidaan yrityksen toimintaa ja arvioidaan sen hankkeen toteutettavuus ja toteutettavuus, johon se aikoo käyttää lainattuja varoja.
Vaihe 2
Ennen luottoanalyysin aloittamista kerätään tarvittavat tiedot. Tätä varten potentiaalinen lainanottaja toimittaa pankille oikeudelliset asiakirjat omistusmuodosta riippuen, sekä kirjanpito- ja tilinpäätöstiedot, joilla on tärkeä rooli asiakkaan lainanantoa koskevassa päätöksessä.
Vaihe 3
Lisäksi pankit pyytävät usein toteutettavuustutkimusta lyhytaikaista (enintään vuoden) lainaa koskevasta hankkeesta tai liiketoimintasuunnitelmasta, jos asiakkaalla on tarvetta pitkäaikaiselle lainalle. Nämä asiakirjat mahdollistavat yhtiön kassavirran arvioinnin ja varojen saatavuuden tulevan lainan takaisinmaksuun.
Vaihe 4
Asiakkaan tilinpäätöstä analysoitaessa lasketaan useita tekijöitä. Tähän sisältyvät liikevaihdon, kannattavuuden ja kannattavuuden, vakavaraisuuden, rahoitusvakauden ja maksuvalmiuden indikaattorit. Näiden kertoimien analysoinnin jälkeen tehdään johtopäätös potentiaalisen lainanottajan tilasta ja hänen työnsä dynamiikasta. Indikaattoreita laskettaessa jokaiselle heille annetaan pääsääntöisesti tietty määrä pisteitä, jotka summataan myöhemmin. Kokonaisarvo määrittää tämän asiakkaan riskiryhmän pankille.
Vaihe 5
Lisäksi luottokelpoisuutta analysoitaessa on otettava huomioon asiakkaan luottohistoria muiden laitosten kanssa. Tätä varten pankit vaativat yleensä asiakasta purkamaan kaikki avoimet tilit ja todistuksen velan olemassaolosta muissa pankeissa. Positiivisen luottohistorian olemassaolon arvioidaan olevan suotuisa tekijä lainan myöntämiselle.
Vaihe 6
Taloudellisten indikaattoreiden lisäksi luottokelpoisuutta määritettäessä määritetään yrityksen paikka markkinoilla, sen osuus markkinasegmentistä, asiakkaan vuorovaikutus muiden taloudellisten yksiköiden kanssa, esimerkiksi yrityksen toiminnan tukien olemassaolo, kun otetaan huomioon luotonanto maatalousyrityksille, otetaan huomioon.
