Tärkein lainanottajaa huolestuttava kysymys on, kuinka paljon hänen on lopulta maksettava pankille varojensa käytöstä. Ilmoitettu kiinnostus vihkiytymättömille ei usein vastaa todellista kuvaa. Efektiivinen korko (EIR) voi olla 2–3 kertaa korkeampi kuin ilmoitettu.
Ohjeet
Vaihe 1
Keskuspankki ehdotti kaavaa EPS: n laskemiseksi asetuksessa N: o 254-P, sellaisena kuin se on muutettuna 07.01.2007. Edellä mainittujen laskelmien monimutkaisuudesta huolimatta tietokoneen käyttäjillä, erityisesti Microsoftin toimistopaketilla, on suuri etu. Excelissä taloudellisten toimintojen joukossa on kaava sisäisen nettotuottoprosentin laskemiseksi. Englanninkielisessä versiossa se on XIRR, venäjänkielisessä versiossa "CHISTVNDOH".
Vaihe 2
Kirjeessä nro 175-T, päivätty 26. joulukuuta 2006, keskuspankki täsmentää, kuinka tarkasti laskenta voidaan tehdä esimerkkien avulla. Lainan efektiivinen korko voidaan laskea vain erityisten tietojen perusteella. Tämä on summa, käsirahan koko, lainan päivämäärä, laina-aika, maksujen tiheys ja niiden laskentaperiaate.
Vaihe 3
Esimerkki 1. Lainan ehdot ovat seuraavat: - ∑ laina - 12660 ruplaa - maksutyyppi - elinkorko - - prosenttiosuus - 29% vuodessa - - palvelumaksu - 1,9% kuukausittaisesta lainasummasta - - laina kausi - 12 kuukautta; - lainan myöntämispäivä - 17.4.2012.
Vaihe 4
Efektiivinen korko voidaan laskea sen jälkeen, kun pankki on toimittanut lainan takaisinmaksutaulukon. Luo sen avulla Excelissä taulukko, joka on samanlainen kuin taulukossa 1. Kadulla olevan tavallisen miehen logiikan mukaan ylimaksu on 4959,16 ruplaa, mikä on vain 39,17% vuodessa. Efektiivinen korko on kuitenkin noin 90% vuodessa. Saadaksesi tämän luvun, tee solussa F19 seuraavat toimet: "Lisää" - "Toiminto" - "Taloudellinen" - "VERKKO". Valitse Arvot-argumentissa koko sarake "Maksusumma" lukuun ottamatta "Yhteensä", "Päivämäärät" -argumentissa - koko sarake "Maksupäivät". "Pred" (arvioitu sijoitetun pääoman tuotto) -argumentti voidaan jättää pois. Efektiivinen korko on tässä tapauksessa 89, 78% vuodessa
Vaihe 5
Esimerkki 2. Lähtötiedot ovat samat, mutta pankki perii kertamaksun 1,9% vuodessa. Vastaavasti lainojen takaisinmaksuaikataulu on jonkin verran erilainen (katso taulukko 2) 12660 x 1,9% x 12 = 2886 ruplaa. Näytä tämä summa maksusummasarakkeessa: lisää 2886 alkuperäiseen -12660: een. Saat -9774. Näet heti, että osakekohtainen tulos nousee lähes 124 prosenttiin
Vaihe 6
Esimerkki 3. Pankki tarjoaa lainaa ilman maksua lainatilin ylläpidosta. Vaikuttaa siltä, että tässä tapauksessa ilmoitetun koron tulisi olla sama kuin todellinen. Mutta edes täällä kaikki osoittautuu ei niin yksinkertaiseksi. Ilmoitetun 29 prosentin sijasta vuodessa saat 33,1 prosenttia. Pettikö pankki sinut? Ei lainkaan. Oletusarvoisesti”NETWORK” -toiminto asettaa oletetun tuoton 10% vuodessa. On käynyt ilmi, että pankki saa maksusumman joka kuukausi ottaen huomioon sen uudelleeninvestoinnin. Ja vaikka yksinkertaisen maallikon on vaikea ymmärtää, miksi hän maksaa lopulta enemmän kuin ilmoitettiin, pankin toimet ovat varsin laillisia.
