Asuntolainan saaminen on pitkäaikainen ratkaisu, koska saajan on maksettava takaisin useita vuosia ja mahdollisesti vuosikymmeniä. Samalla on tärkeää ymmärtää, kuinka eriytetyt ja elinkorkomaksut eroavat toisistaan sopivan maksun valitsemiseksi.
Asuntolaina on rahamäärä, jonka pankki antaa tiettyyn tarkoitukseen - kodin ostamiseen. Samaan aikaan asuntolainan maksamiseen on kaksi päätapaa - elinkorko ja eriytetyt maksut.
Eriytetty maksu
Eriytetyllä maksulla on tämä nimi, koska kuukausimaksujen määrä, joka on siirrettävä pankin osoitteeseen maksajalle, tässä tapauksessa vaihtelee asuntolainan takaisinmaksun aikana. Tosiasia on, että jokainen asuntolainan maksu koostuu kahdesta pääkomponentista: ensimmäinen niistä on summa, joka maksetaan päävelan maksamiseen, ja toinen on summa, jonka lainanottaja maksaa korkoina pankin varojen käytöstä. Näiden kahden summan yhdistelmä edustaa kuukausittaisen asuntolainan määrää.
Eriytetyn maksun tapauksessa päävelan takaisinmaksuun suunnatun kuukausimaksun määrä lasketaan yksinkertaisesti jakamalla velan määrä kuukausien määrällä, jonka aikana se maksetaan takaisin. Esimerkiksi lainanottaja saa pankilta asuntolainaa 1,2 miljoonaa ruplaa 10 vuoden ajan. Tässä tapauksessa päävelan takaisinmaksuun kohdistuva maksu on kuukausittain 10 tuhatta ruplaa.
Eriytetyn maksun toinen osa on pankille korona maksettu summa. Se puolestaan riippuu kahdesta pääparametrista - asuntolainan korosta ja jäljellä olevasta velan määrästä. Oletetaan, että asuntolainan korko on 12% vuodessa. Siten tarkasteltavassa esimerkissä, jonka velka on 1,2 miljoonaa ruplaa, ensimmäisen kuukauden korkoina maksettava summa on 12 tuhatta ruplaa. Siten asuntolainan kokonaismäärä ensimmäisen kuukauden aikana on 22 tuhatta ruplaa.
Kuitenkin tulevaisuudessa, kun lainanottaja maksaa takaisin velan, koron määrä rahan käytöstä vähenee. Esimerkiksi, kun maksamattoman velan määrä saavuttaa 500 tuhatta, korkojen maksamiseen varattu summa on jo 5 tuhatta ruplaa ja asuntolainan kokonaismäärä on 15 tuhatta ruplaa.
Vuosimaksu
Elinkoronmaksu, toisin kuin eriytetty, sisältää kuukausimaksun pankille saman määrän varoja koko asuntolainan takaisinmaksuaikana. Tämä saavutetaan koron ja pääoman takaisinmaksuun kohdennettujen määrien erilaisella suhteella eri maksukausina.
Joten jos ensimmäisten kuukausien aikana päävelan takaisinmaksuun suunnattu maksu voi olla pieni, lähempänä asuntolainan voimassaolon päättymistä leijonanosa maksusta lähetetään takaisin päävelan maksamiseen ja vain pieni osa siitä maksetaan korkoa. Samaan aikaan asiantuntijat väittävät, että asuntolainan maksaminen elinkorkomaksuilla on luotonottajalle kalliimpaa kuin eriytetyn takaisinmaksumekanismin käyttö.
