Vakuutuksessa käytetään ehtoja ehdollinen omavastuu. Omavastuu on vakuutussopimuksen vapaaehtoinen ehto, jonka mukaan vakuutuksenantaja vapautetaan omavastuun kustannusten perusteella maksettavista vahingonkorvauksista.
Ehdolliset ja ehdottomat omavastuut vakuutuksessa ovat suhteellisen uusi ilmiö Venäjän vakuutuskäytännössä. Useimmiten niiden käyttö on perusteltua tavoitteilla säilyttää asiakkaan edut vakuutuksessa. Vuoteen 2014 asti franchising-sopimusta ei kirjattu Venäjän lainsäädäntöön.
Franchising-palvelun etuna on, että vakuutuksenantaja tarjoaa etuja vakuutusmaksujen maksamiseen ja alentaa tariffikorkoja.
Ehdollinen omavastuu
Ehdollisen omavastuun tapauksessa vakuutusyhtiö ei korvaa osaa tappioista, jos niiden määrä on pienempi kuin vahvistettu omavastuu. Kun vahingon määrä on suurempi kuin omavastuu, se korvataan 100 prosentilla. Siksi vakuutuksenantaja pyrkii erottamaan itsensä pienistä, vähäisistä vahingoista.
Vakuutussopimuksessa voidaan määrätä muunlaista omavastuuta - esimerkiksi väliaikaista, dynaamista. Mutta käytännössä ne ovat erittäin harvinaisia.
Esimerkiksi vakuutettu määrä on 100 tuhatta ruplaa, vahvistetun omavastuun koko on 15 tuhatta ruplaa. Jos vakuutustapahtuman tappio oli 10 tuhatta ruplaa, vakuutuksenantaja ei maksa korvausta, koska tappio on pienempi kuin nimellisen omavastuun arvo. Jos tappio on saavuttanut 50 tuhatta ruplaa. - siitä maksetaan 100 prosentin korvaus.
Yleisin ehdollisen omavastuun hakemus on henkilökohtainen vakuutus. Tällöin sopimuksessa määrätään sairauspäivien määrä, joista korvaus maksetaan.
Autovakuutuksen franchising-palvelun löytäminen on melkein mahdotonta tänään, vaikka sillä on suuria etuja vakuutuksenottajalle ja vakuutuksenantajalle. Tämä johtuu toistuvista petosyrityksistä, jolloin vakuutettu pyrki aiheuttamaan enemmän vahinkoa autolle vahinkojen määrän lisäämiseksi.
Ehdoton omavastuu
Ehdollisen omavastuun tapauksessa vakuutuksenantajan vastuu määritetään ottamalla huomioon omavastuun määrä, jota ei palauteta. Vähennyskustannus vähennetään vakuutuskorvauksen määrästä.
Esimerkiksi vakuutettu määrä on 100 tuhatta ruplaa, ehdoton omavastuu on 15 tuhatta ruplaa. Jos vahinko vakuutustapahtumasta oli 10 tuhatta ruplaa, vakuutusyhtiö ei maksa korvausta, koska tappio on pienempi kuin ehdoton omavastuu. Jos tappio on saavuttanut 50 tuhatta ruplaa, vakuutusyhtiö maksaa korvauksen tappion ja franchising-erotuksen erotuksena - 50 tuhatta ruplaa. miinus 15 tuhatta ruplaa = 35 tuhatta ruplaa
Eniten ehdollista omavastuuta saatiin auto- ja omaisuusvakuutuksesta.
Joskus ehdoton omavastuu ei määritetä absoluuttisesti (rupla), vaan prosentteina. Tässä tapauksessa vakuutuksenottaja maksaa kaikista vahingoista vain tietyn osan.
Esimerkiksi vakuutettu määrä on 100 tuhatta ruplaa, ehdoton omavastuu on 30% vahingon määrästä. Jos menetys vakuutustapahtuman sattuessa oli 10 tuhatta ruplaa, vakuutusyhtiö maksaa korvausta 10 tuhatta ruplaa - (10 * 0, 30) = 7 tuhatta ruplaa. Jos tappio saavuttaa 50 tuhatta ruplaa, vakuutusyhtiö maksaa korvausta 50 tuhatta ruplaa - (50 * 0, 30) = 35 tuhatta ruplaa.
Ehdollista korkovähennystä käytetään harvoin. Länsimaissa sitä käytetään sairausvakuutuksessa vähentämään vakuutuksenantajan lääketieteellisen tutkimuksen kustannuksia.
