Nykyään lainat ovat olennainen osa taloutta, mikä on välttämätöntä sen normaalille toiminnalle. Teollisuusyrityksille tämä on mahdollisuus hankkia tuotantovälineitä maksamalla säännöllisesti niiden arvo. Kaupankäyntiyrityksille - käyttöpääoman puutteiden kattaminen. Yksilöille - mahdollisuus saada varoja henkilökohtaiseen käyttöön.
Luottoriski
Kaikissa taloudellisissa luottosuhteissa on kaksi vuorovaikutuksessa olevaa osapuolta - lainanottaja ja luotonantaja. Ja tässä tapauksessa luotonantajalla on tiettyjä taloudellisia riskejä. Luotonantaja ottaa kuitenkin tietoisen riskin ja saa tappioita lainanottajan maksukyvyttömyystapauksissa.
Kun otetaan huomioon yritysten ja pankkien välinen luoton taloudellinen suhde, voidaan nähdä merkittävä suhde yhteisöjen välillä. Toisaalta yritykselle lainan myöntänyt pankki kantaa riskin siitä, että luotonsaaja ei maksa takaisin velkaa ajoissa ja kokonaan. Toisaalta yritys, jolla on vapaita varoja ja tallettaa ne pankkitileilleen, voi menettää ne kokonaan pankkien selvitystilan yhteydessä. Lisäksi yritys voi saada vähemmän voittoa talletuksen koroista. Esimerkiksi pankki tietää, että yritys on vakaa tallettaja eikä tarjoa korkeaa korkoa uudelle talletukselle, jonka yritys voisi saada toisessa pankissa sijoittaessaan sinne varoja.
Koska luottoriskit ovat olemassa koko laina-ajan, lainanantajat käyttävät erilaisia menetelmiä niiden arvioimiseksi.
Luottoriskien arviointi ja minimointi
Yleisin ja todistettu riskinarviointimenetelmä on pisteytys. Tätä menetelmää käytettäessä laaditaan pisteytyskortti. Tässä kortissa lainanottajan kyselylomakkeen perusteella asetetaan arviointipisteet, jotka muodostavat kynnysarvon päätöksen tekemiselle: hyvitetään hakijalle tai hylätään. Pisteytysmenetelmää käytettäessä on otettava huomioon alueellinen taloudellinen taso ja olosuhteet, joissa lainanottaja asuu.
Harkitessaan lainahakemuksia ne ohjaavat usein ns. Luottoriskien "manuaalisen arvioinnin" menetelmää. Tätä menetelmää käytettäessä lainan myöntämisaika voi viivästyä, koska pankin työntekijän on tarkistettava hakijan kyselylomakkeen tiedot manuaalisesti pankin eri perusteiden perusteella. Ja tämä on pankin sisäinen historia, luottohistorian perusta. Tämä menetelmä on luotonantajalle turvallisempi suhteessa riskeihin.
Luottoriskianalyysiä suoritettaessa määritetään suurimman tappion määrä, jonka lainanantajalle voi aiheutua koko sopimuksen voimassaoloaikana suurimmalla mahdollisella todennäköisyydellä. Mahdolliset luotonantajat voivat hyödyntää Baselin riskinarviointikomitean suosituksia.
Näitä menetelmiä käyttämällä voit vähentää merkittävästi lainariskejä. Lisäksi riskien minimoimiseksi on mahdollista suositella luotonannon vakuutusmaksujen käyttöönottoa, pankkitoiminnalle rajoitusten asettamista ja vararahastoja tappioiden varalta.
