Lainan takaisinmaksuun on kaksi vaihtoehtoa: annuiteetti ja eriytetyt maksut. Luotonantomarkkinat tarjoavat pääasiassa pankkituotteita, joissa on annuiteettimaksuja. Pankit tarjoavat eriytettyä korkolaskentamenetelmää vain pitkäaikaisille lainoille.
Eriytettyjen maksujen ominaisuudet
Eriytetty maksujärjestelmä eroaa siinä, että lainamaksujen määrä vähenee laina-ajan loppuun mennessä, toisin sanoen lainanottajan päätaakka laskeutuu alkuperäiselle laina-ajalle. Tässä järjestelmässä kukin maksu koostuu kahdesta osasta. Ensimmäinen osa on päämaksu tai vakio-osa, jonka laskemiseksi lainan kokonaismäärä jaetaan yhtä suuriin osiin. Toinen osa on muuttuja, toisin sanoen koron määrä, kun taas korko lasketaan velan saldosta.
Venäläiset pankit tarjoavat harvoin eriytettyjä maksulainatuotteita. Tällaisessa järjestelmässä pankit joutuvat asettamaan korkeammat vaatimukset asiakkaansa vakavaraisuudelle, koska asiakkaan kykyä maksaa laina arvioidaan ensimmäisten korotettujen maksujen perusteella.
Eriytettyjen maksujen käyttäminen on hyödyllistä vain pitkäaikaisista lainatuotteista maksettaessa.
Eriytettyjen maksujen käyttö on hyödyllistä vain pitkäaikaisista lainatuotteista maksettaessa.
Esimerkki eriytetyn maksun laskemisesta
Eriytetty maksu sisältää siis kaksi osaa.
Päämaksu lasketaan seuraavalla kaavalla:
m = K / N, missä
M - pääomamaksu, K - lainan määrä, N - laina-aika.
Korko veloitetaan velan saldosta, joka lasketaan kaavan avulla:
Kn = K - (m * n), missä
n on jo kuluneiden jaksojen lukumäärä.
Sitten muuttujaosa - koron määrä lasketaan seuraavasti:
p = Kn * P / 12, missä
p on kaudelle kertynyt koron määrä, P on vuotuinen korko, Kn on velan saldo kunkin kauden alussa.
Lainan korko jaetaan 12: lla, koska kuukausimaksut lasketaan.
Helpoin tapa ymmärtää eriytetyt maksut käyttämällä laskettua esimerkkiä. Laadimme 150 000 ruplaan lainan maksuaikataulun, lainan vuosikorko on 14% ja laina-aika 6 kuukautta.
Maksun pysyvä osa on:
150000/6 = 25000.
Sitten eriytettyjen maksujen aikataulu näyttää tältä:
Ensimmäinen maksu: 25000 + 150000 * 0, 14/12 = 26750
Toinen maksu: 25000 + (150000 - (25000 * 1)) * 0, 14/12 = 26458, 33
Kolmas maksu: 25000 + (150000 - (25000 * 2)) * 0,14 / 12 = 26166,66
Neljäs maksu: 25000 + (150000 - (25000 * 3)) * 0,14 / 12 = 25875
Viides maksu: 25000 + (150000 - (25000 * 4)) * 0, 14/12 = 25583, 33
Kuudes kuukausi: 25000 + (150000 - (25000 * 5)) * 0,14 / 12 = 25291,67
Tällöin lainan korkomaksujen kokonaismäärä on:
26750 + 26458, 33 + 26166, 66 + 25875 + 25583, 33 + 25291, 67 – 150000 = 6124, 99
