Vakuutus lainaa haettaessa on venäläisille erittäin tuskallinen asia. Huolimatta siitä, että tämä prosessi liittyy luontaisesti asuntolainan rekisteröintiin, se aiheuttaa hyvin ristiriitaisia mielipiteitä. Jotkut uskovat, että vakuutusten läsnäolo on merkki Venäjän pankkijärjestelmän sivilisaatiosta, ja sen rekisteröinti vahvistaa luotonsaajan vastuun, viisauden ja ennakoinnin. Toiset eivät päinvastoin näe vakuutuksessa mitään hyötyä, koska he pitävät tätä palvelua vain lisäkustannuseränä.
Vapaaehtoinen pakollinen asuntolainavakuutus
Tärkein asuntolainasuhteita sääntelevä säädös on liittovaltion laki nro 102, 1998, "Asuntolainasta". Vakuutuskysymys on määritelty lain 31 §: ssä. Tässä artiklassa todetaan, että lainanottaja on velvollinen vakuuttamaan vakuuden mahdollisilta vahingoilta omalla kustannuksellaan. Lainalla ostetut asuntokiinteistöt toimivat pääsääntöisesti asuntolainan vakuudena.
Näin ollen käy ilmi, että lainanottaja on velvollinen vakuuttamaan vain lainatulla varalla hankitun omaisuuden, ja kaikki muu (omistus-, henki- ja sairausvakuutus) tapahtuu vapaaehtoisesti. Pankkiirit eivät kuitenkaan hukkaa mahdollisuutta ansaita enemmän, ja vakuutuksenantajat tukevat mielellään tällaista pankkien aloitetta. Joten asuntolainasopimuksesta löytyy usein lauseke "asuntolainan kattava vakuutus", ja jos lainanottaja kieltäytyy noudattamasta tämän ohjelman vaatimuksia, pankki yksinkertaisesti kieltäytyy myöntämästä lainaa. Totta, tämä suuntaus on muuttunut dramaattisesti kriisiaikojen jälkeen, jolloin lainanottajat eivät kyenneet maksamaan kalliista vakuutuksista ja monet pankit joutuivat luopumaan "kaskoista".
Luotto-organisaatiot, jopa tällaisessa tilanteessa, löysivät ulospääsyn kehittämällä useita asuntolainaohjelmia kerralla. Niiden ohjelmien kohdalla, joissa ei ole pakollista "kattavaa vakuutusta", asuntolainakorko on korkeampi noin 2-3%. Lisäksi muutaman prosentin ero on kaukana lopullisesta luvusta. Esimerkiksi jotkut pankkiirit asettavat tämän korkotason 8-10 pisteeksi. Tietenkin jopa karkeiden laskelmien jälkeen lainanottajat tekevät valinnan asuntolainan saamiseksi kaikentyyppisillä vakuutuksilla.
Mitä me vakuutamme ja kuinka paljon se maksaa?
Asuntolainavakuutus olettaa useita artikkeleita kerralla, joista jokaisella on omat kustannuksensa. Vaikuttaa siltä, että jos laki velvoittaa vakuuttamaan pantin, tällainen vakuutus voidaan tehdä kalleimmaksi, mutta vakuutuksenantajat mieluummin ansaitsevat rahaa lainanottajien työkykyyn, elämään ja terveyteen. Tämän palvelun hinta on keskimäärin 1-2% asuntolainan koosta. Lisäksi, mitä riskialttiin lainanottajan elämä on, sitä kalliimpi palvelu hänelle maksaa. Joten vakuutuksessa otetaan huomioon lainanottajan ikä (mitä enemmän vuosia, sitä kalliimpi vakuutus), sukupuoli (se on halvempaa naisille, koska tilastojen mukaan he elävät pidempään), terveydentila (vakuuttajien tunnistama sanoista asiakkaan, mutta jotkut vakuutusyhtiöt joutuvat toimittamaan todistuksen täydellisestä lääkärintarkastuksesta).
Toinen asuntolainan mukana oleva vakuutuspalvelu on omistusoikeusvakuutus. Tämän palvelun hinta riippuu ostettavan kiinteistön "historiasta". Jos se kuuluu päämarkkinoille, riskit ovat vähäiset ja kustannukset sopivat. Jos asunto ostetaan jälkimarkkinoilta, riski nykyisen omistajan menettämisestä omistusoikeuksiin kasvaa merkittävästi, mikä puolestaan vaikuttaa vakuutuskustannuksiin.
Vakuus on luettelon lopussa ja sitä pidetään halvimpana vakuutuspalveluna (0,05 - 0,1%). On myös syytä huomata, että lainanottaja voi saada vakuutuksen vain pankin hyväksymässä vakuutusyhtiössä, mikä näin ollen vie häneltä valinnanvaraa. Lainanottajalla on lain mukaan oikeus valita vakuuttaja ja tarjota se luottolaitokselle, mutta onko hän akkreditoitu, on hyvin kiistanalainen asia.
