Valuuttamääräinen asuntolaina houkuttelee lainanottajia korkotasolla, joka on huomattavasti alhaisempi kuin mitä pankit tarjoavat ruplan lainaksi. Siksi luottovaluuttaa valittaessa monet ihmiset suosivat ruplaa, esimerkiksi dollaria. Näyttää siltä, että hyödyt ovat ilmeisiä, mutta elämä tekee omat mukautuksensa.
Dollarilaina monille ihmisille, jotka ottivat asuntolainoja tässä valuutassa, osoittautui aikapommiksi. Kävi ilmi, että siitä on hyötyä vain, kun toinen ehdoista täyttyy: ruplan vaihtokurssi on ehdottomasti vakaa tai lainanottaja saa palkan dollareina.
Kymmenet tuhannet ihmiset, jotka ottivat asuntolainoja dollareina 30-35 ruplaa, joutuivat tilanteeseen, jossa dollarin arvo lähes kaksinkertaistui. Tässä tilanteessa kaikki valuuttamääräisten asuntolainojen nautinnot paitsi sulivat, mutta muuttuivat ikeen lainanottajien kaulassa, joiden ruplapalkat pysyivät ennallaan.
Luonnollisesti monet heistä ovat menettäneet kykynsä suorittaa kuukausimaksuja. Siksi valtion oli puututtava nykyiseen tilanteeseen. Liittovaltion budjetista saatiin varoja, joiden avulla vaikeisiin tilanteisiin joutuneet lainanottajat pystyivät järjestelemään velkojaan.
Rakenneuudistuksessa oletetaan: maksujen koon pieneneminen ja luotonantoajan kasvaminen sekä näiden maksujen tiheyden muutokset. Mahdollisia vaihtoehtoja ovat kuukausittaiset, neljännesvuosittaiset ja vuosittaiset maksut.
Uudelleenjärjestelyn loppuun saattamiseksi sinun on tullut pankkiin, neuvoteltava lainanhoitajan kanssa ja kirjoitettava lausunto, jossa ilmoitat syyt taloudellisiin ongelmiin ja olosuhteet, joissa lainanottaja voi täyttää velvoitteensa pankkia kohtaan.
Sinun on tiedettävä, että rakenneuudistuksen aikana voit saada lykätyn maksun sekä sopimuksen mukaisen valuutan muutoksen.
Pankinhoitajat voivat tarjota ongelmalle toisen ratkaisun - olemassa olevan lainan jälleenrahoituksen. Se merkitsee lainan täydellistä liikkeeseenlaskua lainanottajan hyväksymillä ehdoilla, kun taas ulkomaanvaluutta vaihdetaan venäjäksi ja uusi sopimus laaditaan ruplaina.
Jos kutsumme lapiota lapioiksi, jälleenrahoitus ei ole muuta kuin jälleenrahoitus eli uuden lainan hankkiminen vanhan takaisinmaksuun. Useimmiten jälleenrahoitus tapahtuu vaihtamalla luotonantajaa, joka tarjoaa edullisemmat lainaehdot. Vaikka voit neuvotella pankkisi kanssa.
Mitä sinun on laskettava, jos haluat jälleenrahoittaa velkasi? Ensinnäkin on aina muistettava, että jälleenrahoitus on järkevää vain, jos se parantaa lainan ehtoja. Nykyään markkinatilanne kehittyy siten, että pankkien tarjoamien ehtojen on taipumus parantua monta vuotta aikaisempaan verrattuna.
Pelkästään tämä voi ajaa luotonsaajaa jälleenrahoittamaan, mutta joka tapauksessa hänen on käytettävä laskinta laskemaan tämän toiminnan edut ja haitat.
Ensinnäkin on määritettävä etu nykyisen ja suunnitellun uuden sopimuksen korkoerosta. Ei tosiasia, että siitä on hyötyä lainanottajalle.
Toinen seikka jälleenrahoituksen merkityksen määrittämiseksi on koron määrä, jonka lainanottaja on jo maksanut vanhan sopimuksen nojalla. Nykyisen käytännön mukaan lainan maksuaikataulussa määrätään ensin korkojen maksaminen ja vasta sitten päävelan määrä.
Tässä tapauksessa on tarpeen laskea, onko järkevää suorittaa jälleenrahoitusta olosuhteissa, joissa laina on maksettu takaisin vuosien ajan. Tuleeko uuden lainan koroista ylimääräinen taloudellinen taakka ja menetyksiä perhebudjetille? Tässä tapauksessa et voi säästää tosiasiallisesti maksetuista koroista.
Toinen kustannuserä jälleenrahoituksen yhteydessä on tarvittavien asiakirjojen käsittelykustannukset. Niihin sisältyvät asuntolainaa hakevan pankin tai välittäjän provisio, vakuutusmaksut, muun muassa asuntolainaan siirretyn kiinteistön vakuutus sekä lainanottajan sairaus- ja henkivakuutus.
Vain laskemalla kaikki jo pidettyjen ja tulevien rahoitustaloustoimien määrät voidaan selvittää, ryhdytäänkö tällaiseen vaiheeseen asuntolainan jälleenrahoituksella vai ei.
Jos päätös tehdään, luotonantajapankin muuttuessa ensimmäinen ehto on saada alkuperäisen lainan myöntäneen rahoituslaitoksen suostumus, jolla on oikeus kiinnitettävään omaisuuteen.
Tätä varten pankille, joka ei tietenkään halua päästää irti asiakkaasta, voidaan tarjota jatkolainausta keskeyttävällä ehdolla. Siinä oletetaan, että lainanottaja maksaa ensimmäisen lainansa takaisin määrätyssä ajassa ja vapautetaan vakuuksista, minkä jälkeen valitulle pankille annetaan vakuus uuden lainasopimuksen nojalla.
Se yksinkertaistaa huomattavasti menettelyä, jos luotonsaajalla on toinen vakuus. Jos ensimmäisen pankin kanssa tehdyssä sopimuksessa ei ole rajoituksia lainan ennenaikaiselle takaisinmaksulle, hän ei pysty korjaamaan esteitä.
