Pankit ovat jokaiselle meistä tuttuja organisaatioita, ja me kaikki käytämme erilaisia palveluja, joita ne tarjoavat. Yksi näistä palveluista on laina. Mutta kaikki eivät tiedä, miten tämä palvelu toimii. Jotta voisit tuntea tämän aiheen, sinun on ymmärrettävä tämä.
Laina on lainanantajan rahana tai hyödykkeenä tarjoama määrä, joka koskee rahan tai tavaroiden takaisinmaksua lainanottajalle lainanottajalle.
Se johtuu rahan toiminnasta maksuvälineenä, kun tavaroita ei myydä käteisenä, vaan erissä. Lisäksi kiinteän ja liikkuvan pääoman liikkeen epätasaisuus tuotantoprosessissa, ts. erilaiset tuotanto- ja levitysajat, minkä seurauksena joillakin yrittäjillä vapautettujen varojen saatavuuden ja toisten lisävarojen tarpeen tietyn ajan välillä syntyy ristiriita. Tämä ristiriita ratkaistaan luottosuhteiden avulla.
Näin ollen luotto taloudellisena luokkana ilmaisee luotonantajan ja luotonsaajan väliset taloudelliset suhteet, jotka syntyvät, kun jotkut lainasopimuksen osapuolet siirtävät rahaa tai aineellisia arvoja toisille palautusehtoin.
Lainatyypit:
- suoritetaan vain käteisenä ja pankkien, rahalaitosten toimesta liikeyrityksille. Se voi olla lyhytaikaista ja pitkäaikaista, ja se voidaan maksaa kertakorvauksena tai erissä;
- Tämä on lainaa, jonka taloudelliset yksiköt tarjoavat toisilleen hyödykemuodossa pääasiassa maksua lykkäämällä. Kaupallisen lainan keskimääräiset kustannukset ovat pienemmät kuin keskimääräinen pankkikorko, ja kun kauppa on laillistettu, lainamaksu sisältyy tavaroiden hintaan;
- - pankit tarjoavat kauppajärjestöjen kautta väestölle ostaessaan tavaroita ja palveluja osamaksulla;
- tarjotaan kiinteillä vakuutuksilla pitkäaikaisia lainoja asuntojen ostamiseen tai rakentamiseen;
- luottosuhteiden järjestelmä, jossa valtio toimii luotonsaajana ja väestö on varojen velkoja. Se toteutetaan joukkovelkakirjojen liikkeeseenlaskun, väestöltä talletusten vastaanottamisen, arpajaisten myymisellä;
- Tämä on laina kansainvälisten taloudellisten suhteiden muodossa, joka tarjotaan hyödyke- tai käteismuodossa. Luotonantajat ja lainanottajat ovat pankkeja, yrityksiä, hallituksia ja organisaatioita eri maista.
Viime aikoina tällaisia lainanantomuotoja ovat:
Onko vuokrasopimus koneiden, laitteiden jne. Siirtämisen kanssa maksetaan myöhemmin niiden kustannukset. Vuokratapahtumat tehdään 1-10 vuodeksi.
- tämä on jonkun toisen velan tai kaupallisten toimien takaisinosto tai jälleenmyynti valtakirjalla. Pankki ostaa yrityksen”myyntisaamiset” käteisenä ja perii sitten velat varsinaiselta ostajalta, jolle yhdistys myi tuotteen tai tarjosi palvelun.
Onko pitkäaikainen factoring liittyy velkojen myyntiin pankille, jonka perintä tulee 1-5 vuoden kuluttua.
Tarkastelemme tarkemmin "kuluttajalainaa" ja "asuntolainaa".
Kulutuslaina on rahaa, jonka pankki antaa lainanottajalle tavaroiden ja palvelujen ostamiseksi. Tällaista mahdollisuutta käytetään pääsääntöisesti silloin, kun kustannukset ovat liian korkeat ja samalla käteistä on vähän.
- ostaa kodinkoneita
- matkailuseteli
- hoitoon yksityisillä klinikoilla
- suurten kunnostustöiden tekeminen huoneistossa
Luonnollisesti luettelo pankkitililainaa vaativista elämäntilanteista ei rajoitu tähän. Joka vuosi yhä useammat ihmiset kääntyvät uudelleen ja käyttävät niitä aktiivisesti. Tietysti tämä on hyvä pankkiorganisaatioille. Joka vuosi tällaisia organisaatioita on enemmän ja kilpailu kiristyy. Luotto-organisaatiot ovat alkaneet kilpailla keskenään ja toteuttavat erilaisia kanta-asiakasohjelmia houkutellakseen asiakkaita, joista puhumme seuraavissa artikkeleissa.
Kulutuslainojen suurin haittapuoli on korkea korko.
Varsinkin kun kyseessä on laina, jonka vastaanottamisen jälkeen sinun ei tarvitse antaa ylimääräistä vakuutta. Tällainen laina lasketaan liikkeeseen kahdella tilillä, mutta sen liikamaksu on erittäin merkittävä. Venäjällä kulutuslainojen korko vaihtelee eri laitoksissa 11,3 prosentista 50 prosenttiin vuodessa. Jos haluat pienemmän prosenttiosuuden, sinun on yritettävä. Kulutuslaina on kuitenkin paras vaihtoehto halutun tuotteen tai palvelun ostamiseen. On tärkeää, että monille tällaisen lainan saaneista ihmisistä tulee ainoa tapa ylläpitää tavanomainen elämäntapa työpaikan tai toimeentulon menettämisen jälkeen, maksaa koulutuksesta tai kiireellisestä hoidosta.
Lainojen hyvät ja huonot puolet.
- Tarvittavan tuotteen tai palvelun ostaminen heti, mikä on erityisen tärkeää, kun pidät alennustarjouksia kaupoissa.
- Mahdollisuus suojautumiseen hinnankorotuksia vastaan: joskus kannattavin askel on tehdä osto kulutuslainalla nyt, eikä myöhemmin, kun tuotteen hinta nousee merkittävästi.
- Kyky suorittaa kuukausimaksut koko laina-ajan sen sijaan, että höyläämään valtavan summan nyt tulevien tarpeidesi vahingoksi.
-
Läsnä suuri ylimaksu.
- Jos heidän taloudellisia mahdollisuuksiaan arvioidaan virheellisesti, kulutuslainasta tulee todellinen testi luotonsaajalle ja hänen perheelleen.
- Kaupan spontaanisuus, joka toteutuu myöhemmin.
- Luottohistoriasi pilaantumisen riski kuluttajalainojen maksujen viivästyessä.
Asuntolaina on kiinteistövakuutuksen muunnos, jossa kiinteistöobjekti pysyy velallisen hallussa ja käytössä, ja velkoja, jos velallinen ei täytä velvollisuuttaan, saa oikeuden saada tyydytystä myymällä tämä kiinteistö. Kuten mikä tahansa muu pantti, kiinnitys on tapa varmistaa velvoitteiden täyttäminen.
Tärkeimmät erot kulutuslainoista:
- Rahoituslaitos tarjoaa varoja yksinomaan kiinteistöjen ostamiseen.
- Pantin rekisteröinti omaisuuteen on pakollinen.
- Lainanottajasta tulee kodin täysimittainen omistaja vasta sen jälkeen, kun velka on maksettu kokonaan takaisin.
- Asiantuntijan on arvioitava ostettu kiinteistö ja sen jälkeen oltava vakuutettu, jonka lainanottaja maksaa. Tällaisen liiketoimen seurauksena rahoituslaitoksella on tiettyjä riskejä.
Asuntolainojen edut ja haitat:
Mitkä ovat asuntolainan edut?
- Asuntokysymyksen ratkaisu. Ottamalla lainaa kiinteistöjen ostamiseen saat harvinaisen mahdollisuuden parantaa elinolojasi. Tämä on asuntolainan tärkein etu.
- Mahdollisuus säästää. Yllättäen, kun rekisteröidään asunto luotolla, on mahdollista säästää osa varoista. Tämä vaihtoehto sopii niille, jotka kuuluvat erityisiin lainanottajien ryhmiin (nuoret perheet, sotilaat jne.) - heille tarjotaan etuja alennettujen korkojen tai tukien muodossa osan kustannuksista. Lisäksi osa lainasta voidaan maksaa äitiyspääoman kustannuksella tai palautettujen verovähennysten avulla.
Mitkä ovat asuntolainan haitat?
- Korkea hinta. Venäjän luotonannon keskeinen ongelma on lainojen korkeat kustannukset. Valtio kannustaa rahoituslaitoksia alentamaan asuntolainojen kustannuksia jatkuvasti. Sen hinta todellakin laskee säännöllisesti, mutta olemme edelleen kaukana eurooppalaisista lainoista, joiden hinta on 3-4% vuodessa. Toistaiseksi kyselyjen mukaan korkeintaan 2-3 prosentilla venäläisistä on varaa asuntolainaan.
- Pitkäaikainen maksu. Asuntolaina myönnetään pitkäksi ajaksi, joka voi olla jopa 50 vuotta. Koko tämän ajan sinun on suoritettava maksuja joka kuukausi. Maksujen koko on merkittävä, joten monien on luovuttava liiallisuudesta ja säästettävä jatkuvasti, jotta ne voivat selvittää pankin kanssa nopeammin.
- Jatkuva riski menettää asuntosi. Lähes viidesosalla kaikista lainanottajista on ongelmia asuntolainojen maksamisessa. Ihmiset ostavat asunnon, kun heillä on siihen varaa, mutta elämä muuttuu: kukaan ei ole vakuutettu sairauksista ja ansioista. Jos pankilla ei ole tarpeeksi varoja lainan takaisinmaksuun, pankki voi takavarikoida myytävän omaisuuden ja maksaa velan tuomioistuimen kautta.
- Suunnittelun monimutkaisuus. Asuntolaina merkitsee aina suuren lainasumman hankkimista, eikä tämä palvelu ole kaikkien saatavilla. Rahan saamiseksi sinulla on oltava riittävä vakavaraisuus, kerättävä paljon asiakirjoja, käy läpi pankkisekki ja odota pankin vastausta jonkin aikaa. Koko lainamenettely voi vaatia paljon aikaa, vaivaa ja lisäkustannuksia.
Kuinka kulutuslaina maksetaan takaisin?
Lainaa myöntäessään pankki tai muu rahoituslaitos tulostaa ja luovuttaa lainanottajalle maksuaikataulun. Tämän menettelyn mukaan asiakas on velvollinen tallettamaan varoja velkansa vuoksi.
Maksamatta jättäminen voi tarkoittaa laiminlyönnin laiminlyöntiä ja johtaa sakkojen kertymiseen. Siksi kuluttajan on suoritettava lyhyt maksuohje ja pyrittävä noudattamaan ilmoitettuja numeroita mahdollisimman paljon.
Kuinka maksaa?
Lainan maksuja on kohdeltava huolellisesti ja vastuullisesti. Parempi maksaa etukäteen. Luotonantajat tekevät harvoin myönnytyksiä eivätkä halua tulla asiakkaiden asemaan, jos viivästyminen hyväksytään ilman syytä. Jopa vähimmäismäärästä velkaa voi aiheutua sakko tai sakko. Lisäksi pankki voi syöttää tietoja asiakkaan luottohistoriaan ja pilata luottoluokituksen.
Maksu voidaan suorittaa pankin kassalla, terminaalin kautta, käyttäen Internet-pankkia. Monet luotonantajat sallivat varojen siirron postimyynnillä, sähköisten maksujärjestelmien tai viestintämyymälöiden kautta. On parempi selvittää tarkemmat tiedot maksutavoista heti sopimuksen allekirjoittamisen yhteydessä.
Maksun aika
Asiakirjojen kirjoittamisen yhteydessä asiakkaalle tulisi antaa lainan takaisinmaksuaikataulu. Toimitettu asiakirja on tutkittava huolellisesti ja noudatettava siinä annettuja suosituksia. Jos sinulla on kysyttävää, sinun on selvitettävä vivahteet johtajan kanssa: milloin ja kuinka paljon pitäisi maksaa.
Mitä tapahtuu, jos et maksa ajoissa:
Viivästyessä pankki perii sakon ja sakon, jolla on taipumus kasvaa. Tällaisen epämiellyttävän tilanteen välttämiseksi sinun tulee huolehtia maksujen oikea-aikaisesta maksamisesta. Älä unohda, että jotkut pankkitoiminnot viivästyvät 2-3 arkipäivää. Siksi lainan viivästyminen voi johtua jopa asiakkaan huolimattomuudesta.
Ennakoimattomien taloudellisten vaikeuksien sattuessa lainanottajan on varoitettava pankkia ja opittava mahdollisuudesta siirtää tai muuttaa velkaa. Näin voit välttää rangaistukset.
Luottovelvoitteiden noudattamatta jättäminen voi pilata luottohistoriasi. Alhaisella luottoluokituksella monet pankit eivät yksinkertaisesti anna lainoja, joten joudut lainaan rahalaitoksilta erittäin korkeilla koroilla.
Ennakkomaksu:
Lainojen ennenaikainen takaisinmaksu on sallittua lainsäädäntötasolla. Siksi pankki ei voi kieltää velan takaisinmaksua etukäteen. Lainan takaisinmaksuun etukäteen asiakkaan on kirjoitettava hakemus ja toimitettava se lainanantajalle. On parempi tehdä tämä kuukautta ennen ennakoitua varojen talletuspäivää.
Tällöin korko maksetaan rahan tosiasiallisesta käyttöajasta. Harvoissa tapauksissa pankit veloittavat palkkion. Tällöin luotonantaja ei voi nostaa korkoa.
Laina on tehokas ja kätevä työkalu ostojen ja palveluiden maksamiseen. Luotonanto antaa sinun olla lykkäämättä tärkeitä yritysostoja myöhemmin, vaan nauttia uusista asioista täällä ja nyt. Voit suunnitella turvallisesti uusia yritysostoja ottaen huomioon toiveesi ja taloudelliset mahdollisuutesi! Tärkeintä on, että tämä laina on hyödyllinen sinulle ja rakkaillesi.
Seuraavaksi analysoimme hyödyllisiä ja hyödyttömiä lainoja. Kuinka ei menettää ja edes ansaita pankkien avulla.
